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开放银行更改:他们对你意味着什么?
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开放银行更改:他们对你意味着什么?

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Experian的新研究表明,近一半的信用卡申请人在申请信用卡时延伸真相。

露天揭示澳大利亚人介绍了家庭贷款,个人贷款,信用卡,能源和电话计划和BNPL,调查显示,这些申请信用卡往往是最大的纤维,44%的调查参与者承认撒谎在他们的申请。

那么,他们到底是什么?

在申请信用卡时,44%的申请人承认最大限度地减少他们的生活费用,而36%的人表示他们缺少现有债务,22%的人表示他们夸大了他们的收入。刚刚超过一季度(27%)承认持有关于即将发生的工作变更的真相,18%的人表示未能宣布他们期待一个婴儿。

那么,这些“小白谎言”是多少问题?

当小的谎言导致大问题

当您申请信用时 - 无论是信用卡,贷款还是任何其他产品或服务 - 您都希望您希望申请获得批准的原因。

如果您申请某些东西,通常是因为您想要它,甚至需要它。如果它是您申请的信用卡,您可能需要它为其令人敬畏的奖励积分提供。或者,也许你是申请平衡转移卡所以你可以根据您偿还债务时享受兴趣。也许你只是想要信用卡,所以你可以更有效地管理现金流。

如果您的申请被拒绝,您将不会将其提升到您的积分平衡,即平衡转移,即现金管理工具。

除此之外,还有其他,更严重的后果争取您的信贷申请被拒绝。最重要的是,拒绝将记录在您的信用报告中。这将有降低信用评分的敲击效果,使得下次申请核准才能获得批准。

考虑到这一点,为什么申请人可以选择伸展真相,这也许可以理解。

但是,这并不意味着它是正确的事情。你可能认为只有谎言可能会导致稍后会导致大问题。

     潜在的问题#1。过度的财务

调查显示,五分之一的参与者认为,信用提供商的唯一责任,以确定每个申请人可以处理多少信用。不到第三次认为应该是申请人决定借用和偿还多少钱。

但是,如果这些借款人不愿意讲述他们的收入,支出和潜在变化,如何确定向借款人延伸到借款人,那么提供者应该如何确定向借款人延伸到借款人的信用程度。

例子

让我们说你对你的收入撒谎,告诉卡提供者每年比实际赚取10,000美元。您还介绍了您的生活费用,每月将其淡化1,000美元。

在评估您的申请时,提供商认为您在整个年度比您实际达到每年22,000美元。因此,提供者为您提供比可以舒适地处理的最高信用额度。你花了那个限制,你没有资金可以偿还你欠的东西。

结果,你最终进入了你的头,打击失去的战斗,以每天堆积起来的兴趣偿还债务。

 

     潜在的问题#2。杂耍太多的债务

虽然有些人擅长管理多个债务,但其他人在他们的盘子上有太多的时候挣扎。这就是为什么在每个新的信用申请中,提供商询问目前正在偿还的任何债务的详细信息,然后评估申请人是否可以继续支付金额,以及需要涵盖的任何其他费用。

如果申请人有效地处理债务,并且可以承担更多,提供商可能会批准新申请。另一方面,如果这些债务正在积极起作用,并且向桩增加更多的债务可能会导致更多问题,申请将被拒绝。

再次,撒谎的麻烦来自提供者无法妥善评估您的真实财务状况。

例子

假设您有三张信用卡,信用限额为5,000美元,8,000美元和10,000美元。您对这些信用卡的总体风险为23,000美元。但是,当您申请新的信用卡时,您将告诉提供商您的当前限制为每张卡为4,000美元。

在您被批准为新卡后,限制为5,000美元,您将在工作中制定。您可以开始使用您的信用卡来支付日常费用。你最大上你的牌,现在欠28,000美元。

如果您在您的申请中讲述了真相,卡提供商可能没有向您发出新卡,您的债务将5,000美元降低。虽然不是理想的,但仍然需要5,000美元,债务减少费用和兴趣,您需要偿还。

 

     潜在的问题#3。陷入谎言

在确定申请人可以借用多少申请人时,责任的责任仍然与信用卡提供商。因此,提供商努力确保在每个应用程序中提供的信息实际上是真的。

如果您介绍您的应用程序,并且提供者呼叫您的谎言,最好的情况是您的申请被拒绝。为什么我们说'最佳案例方案'?撒谎在信用卡申请欺诈等等。你没有告诉'小白谎言',你正在制作欺诈性声明。

根据欺诈级别,卡提供商可以选择通过向当局报告您的行动来采取进一步的行动。虽然监狱时间非常不可能,但你最终可能会有一个纪录,也许是罚款。

为什么开放银行可以改变所有这些

即使您没有选择介绍您的应用程序,您仍可能在申请时提供虚假信息。

您可能会高估您的收入或低估您的Outgopings,因为您一般不注意进出您的帐户。您可能会忘记某些债务或财务义务,因为您有自动付款以覆盖它们。

无论原因如何,您可以在您的申请中提供不正确的信息,当您在没有它时会更好的时候导致您被批准的信用批准。

那么,解决方案是什么?

刚刚搬入上周最近的阶段,开放银行可以使申请人和信贷提供商更容易做出更谨慎的财务决策。

这是它的工作原理。

     什么是开放的银行?

简而言之,开放银行是一项旨在允许金融提供商以安全和安全的方式分享消费者数据的政府倡议。

这对你意味着什么?开放银行将允许您与澳大利亚竞争和消费者委员会(ACCC)认可的其他银行,金融提供者和第三方分享您的银行数据,然后享受更简单的产品比较,更快的应用程序和批准等福利,以及更清晰的财务状况的图片。

     消费者数据右(CDR)是什么?

我们无法讨论开放银行而不进入消费者数据。基本上,CDR就是让您作为消费者选择分享任何数据提供者的权利。通过开放银行,这意味着在金融提供者和第三方之间分享财务数据,但在下一阶段,CDR将注意到能源部门内的数据共享。

     可以在开放银行中共享什么?

开放银行目前正在阶段推出,因此您可以分享的信息类型将取决于您拥有的帐户的金融提供者。可共享的数据可能包括您的信用卡和借记卡,存款和交易账户,家庭贷款和个人贷款的余额和交易详细信息。它还可以包括您所拥有的各种产品的税率,费用和特征。

     如何使用开设银行?

开放式银行旨在使您更轻松地比较和交换金融产品,同时还将您和金融提供者提供更清晰的财务状况的画面。因此,您可以使用Open Banking申请信用卡,减少您必须手动提供的信息量,然后确保您提供的卡和信用额度适合您的情况。

另一种使用开放银行的方法可以通过预算的应用程序。通过允许应用程序对您的财务数据访问,它为您提供了一个更完整的图片,您可以在经济上站立,几乎没有任何努力。

     开放银行如何安全?

想知道以这种方式共享敏感数据的安全如何?请记住,开放银行是政府倡议,因此,它受到严重监管。只有认可的组织可以参加开放银行业务,所有参与者必须在访问和存储数据时遵守严格的安全标准。

根据哪些组织可以访问您的数据,完全取决于您。您必须同意接收公司,了解它可以访问的数据,以及它可以访问它的时间。即使您提供了同意,您也可以随时撤回。此时,公司必须停止使用您的数据,并删除或取消识别它。

     什么时候开放银行逐步逐步淘汰?

开放银行在多年来正在逐步逐步逐步逐步推出更改,然后是所有其他银行。根据澳大利亚银行协会的说法,卷展栏继续如下。

  • 在第1阶段,银行将提供有关客户储蓄账户,呼叫帐户,第一次存款,当前帐户,支票账户,交易账户,个人基本账户,GST和税务账户以及信用卡,充电卡和借记卡账户的详细信息。
  • 在第2阶段,银行将提供有关客户家庭贷款,个人贷款和抵押贷款账户的详细信息。
  • 在第3阶段,银行将提供有关客户投资贷款,商业金融,信用额度,透支,资产金融,现金管理账户,农场管理层,养老金领取者认为账目,退休储蓄账目,信托账目,外币账户和消费者租赁的详细信息。

开放银行时间表

  • 2017年5月:政府宣布将委员会作为2017年联邦预算的一部分审查开放银行业务。
  • 2018年5月:政府接受了审查的所有建议,进入开放银行,包括消费者数据。
  • 2020年7月1日:开放银行开始。拥有庞大银行的客户现在可以要求提供具有认可的接收者的1阶段产品的数据共享。
  • 11月1日20日:拥有大型四家银行的客户现在可以要求提供具有认可的收件人的2阶段产品的数据共享。
  • 2021年2月1日:拥有大型四家银行的客户现在可以请求具有认可的接收者的第3阶段产品的数据共享。
  • 2021年7月1日:所有其他银行的客户现在可以要求使用认可的收件人提供第1阶段产品的数据共享。
  • 2021年11月1日:所有其他银行的客户可以要求提供具有认可的收件人的2阶段产品的数据共享。
  • 2022年2月1日:来自所有其他银行的客户可以要求提供具有认可的收件人的第3阶段产品的数据共享

值得一提的是,大四四个以外的银行已被授予豁免,因此可能不必遵循此时间轴推出。

开放银行的好处

是时候深入了解开放银行的各种益处。这是你想要的东西吗?让我们来看看。

      ☛  更好地了解您的财务状况

您可以使用借记卡访问的日常账户。你有几张信用卡。您支付您的房屋贷款,汽车贷款和个人贷款。您有需要每月和每年都支付的账单和费用。你如何保持全部呢?

如果您是老学校,您可以使用电子表格。如果你’甚至更老的学校,您可能会在纸上写下的费用。

这两个选择都是耗时的。您不断更新信息,并且很容易错过。

使用预算应用程序绝对是一个更简单的选项 - 但是在一个地方获得所需的所有数据并不总是很容易。哪个是开放银行进入的地方。

通过开放式银行,您可以分享所有相关的付款和费用数据,因此您可以看到您进入的内容以及您的外出有多少钱 - 以及那款货币将要去。这可以让您在需要时更容易预算,并设定目标。

例子

您希望使用在线预算工具对您的财务变得更好地掌握。使用此工具,您将在一个地方拥有所有的财务信息,因此您可以在跟踪您的支出时更好地预算。

您需要做的第一件事是检查预算工具提供商是否已认可。你可以通过搜索来做到这一点CDR寄存器.

从那里,提供商将要求您的许可才能从持有它的各种金融提供者安全地访问您的数据。在新的提供商的网站上,您将被要求确认您的同意偏好。这些将包括:

  • 您同意分享的数据是什么,
  • 您的数据可用于哪些数据,
  • 提供者可以使用您的数据多长时间。

然后,您将针对当前的金融提供商的CDR页面中的每一个,在那里您将提示您输入您的客户ID和您的金融提供商将发送给您的一次性密码。然后,您将必须确认您想要的数据,以及在什么时期内。

注意:您将永远不会被要求分享您现有的金融提供商的常规密码。

一旦获得同意,您的数据将被保护并从您的金融提供者转移到预算工具,准备使用。

 

      ☛  获得更准确的信用决定

这不仅仅是您将从您的财务范围内受益。当您申请信用时,信用卡提供商也将获得在经济上的途中更深入的观点。通过这些信息,提供商将能够为您提供更适合您情况的信贷,从而减少您将过度伸展的可能性。

当然,这也让你无处可隐藏。开放银行的对手已声称提供商可以使用他们收到的信息来惩罚申请人,以拒绝申请,或者谈到贷款申请,达到申请人的利率。

在最近的SMH采访中,悉尼抵押贷款经纪人塞缪尔菲利普斯声称已经看到银行在审查数据审查时误解了支出,导致贷款拒绝。 “如果不研究客户的完整情况,有时会自动包括意外的一次性费用,”他说。 (1)

“近期贷款申请由于圣诞节支出而被拒绝 - 尽管它只是季节性而不是在全年跨行,”他说。 “看着历史交易的问题是,它没有考虑到未来的支出变化。”

然后有激励支出的变化问题。作为一个例子,没有支付房屋贷款的有责任可能会对那些人的人来说非常不同。但是,这并不意味着一旦他们有抵押贷款就不会改变他们的消费习惯。

“现在的高度自由裁量金不一定意味着您是信用风险不良,”麦格里大学银行危险专家伊丽莎白Sheedy教授说。 “如果他们的情况发生变化,许多人会选择削减他们的费用。”

      ☛  比较产品更容易

当您使用比较站点来比较金融产品时,您可以输入一些您正在寻找的信息,但通常很长。因此,提供给您的产品是一般的合适,而不是完美的合适。

使用Open Banking On Loaring,您可以提供访问数据的比较网站,并从那里提供更多的个性化推荐。你可以说是一定量身定制的。

      ☛  开关并更轻松地申请产品

它不仅仅是比较更容易,申请金融产品也应该更快,更容易。当您申请信用卡或贷款时,您的新提供商将立即访问您的财务数据,这将显着减少在申请过程中提供所需的信息量。

产品之间的切换也将成为更简化的过程。在过去可能被推迟交换银行账户甚至是房屋贷款,开放银行将花费时间和压力。

更完整的数据共享还将允许您通过开放银行分享直接借记数据,因此在切换帐户时,可以自动更新您对健身房或Netflix等自动付款以反映您的新帐户详细信息。

      ☛  享受更快的批准时间

根据Experian的研究,五分之三的调查参与者无论是不知道,还是对供应商评估信用申请的理解很小。在大多数情况下,尽管许多提供商仍然使用手动处理技术,但参与者认为评估是自动的。

因此,研究还表明,大多数参与者认为房屋贷款申请应在三天内处理,个人贷款申请应在24小时或更短的时间内转动,而信用卡应提供即时批准。愉快地,这已成为开放银行的常态。

      ☛  提供商之间的竞争更多

澳大利亚银行业协会首席执行官Anna Bligh在澳大利亚银行业协会届满时欢迎改变 - 以及他们鼓励该部门的比赛。 Bligh Ms表示新的计划将允许消费者“寻求更好的银行产品交易”,并在这样做,推动金融提供者做得更好。

“这种数据分享是银行业竞争的流域时刻,及时将使每种澳大利亚人能够为自己的利益使用他们的数据,”她说。

很容易看出原因。如果比较产品更容易,如果切换产品较小,如果申请和批准更加简化并要求我们的努力更具压力和耗时,那么我们将不会更开放,以找到更好的交易吗?

1. //www.smh.com.au/money/banking/how-big-data-shapes-your-ability-to-get-a-loan-20210628-p5850k.html
照片来源:盖蒂图像
创始人 -  Roland B Bleyer

罗兰·鲍尔

creditcard.com.au..的创始人。 Roland对澳大利亚的信用卡具有广泛的知识。被称为信用卡专家,他已经在电视和各种出版物上出现。我们网站上的一些热门优惠现在包括anz低速率。这项特别优惠没有一年一度的费用,购买率低,0%余额转移。看起来也是巨大的0%30个月的花旗余额转移没有余额转移费用。

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