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利息免费信用卡与后息& Zip
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利息免费信用卡与后息& Zip

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上周,全国最大的银行中的两个宣布发布免费信用卡。周四,NAB首先在澳大利亚推出其利息直观信用卡。然后,不到24小时后,Commbank宣布自己的版本,NEO,一张非常类似于NAB的发行的卡片,这将在今年晚些时候的用户可用。

虽然Westpac和Anz的发言人既没有计划启动自己的免费信用卡,但似乎这似乎努力创造一个新的产品可能会发出澳大利亚的信用卡世界的变化。但是,这是一个更好的变化吗?

最近几个月,随着持卡人偿还债务并在大流行引起的财务状况之后,持卡人偿还债务的信用卡数量和整体金额都暴跌。毕竟,当他们的未来仍然如此不确定时,谁想陷入高兴债务?

虽然信用卡号码下降,但买入现在付费(BNPL)服务的普及飙升。远离传统的信用形式,用户是选择随后的喜欢支付,蔓延到每两周支付的支出,没有兴趣 - 通常没有费用 - 担心。

这可能毫不奇怪,那么NAB和CommBank都选择释放自己的利益产品,因为他们试图吸引用户回到信用卡,以获得利益的自由支出。但是,他们如何堆叠?这些卡是否真的是强大的BNPL球员匹配,如后果和拉链?让我们找出来。

 

利息免费信用卡如何工作?

使用标准信用卡,您通常每年支付每年的费用,虽然有少数没有年费卡。作为贷款产品,信用卡还以提供者决定的速度收取兴趣。虽然澳大利亚的纸牌的平均利率约为17%,而且它可以从9%P.A.到22%p.a.,具体取决于所涉及的卡类型。

远离这种传统格式,都是NAB的直接卡和CommBank的新卡估计年费和兴趣,而是根据持卡人的信用额度收取平均的每月费用。

使用NAB的直接卡,每月费用为10美元的持卡人10美元,持卡人15美元,持有2,000美元的信用额度,持卡人20美元,持有3,000美元的信用额度。与此同时,Commbank Neo的每月费用为1,000美元的信用额度,18美元的信用额度为18美元,达到3,000美元的信用额度。

在偿还方面,银行均未收取延迟费用。通过直接卡,最低偿还金额依赖于持卡人信用限制,因此有1,000美元的信用额度的人必须至少支付35美元,那些信用额度为2,000美元的人必须至少支付75美元,那么信用额度为3,000美元,必须每月支付110美元。

在Commbank,Neo持卡人必须支付25美元或2%的最低每月偿还余额,以较大者为准。

类似于一些BNPL提供商,两张卡片都在“不使用,无需支付”的基础上。这意味着,每个月持卡人都不使用他们的卡,他们将不支付月费 - 只要他们的余额也为零。

在这些新息息信用卡上的另一个突出功能是他们缺乏外币费用。与大多数其他信用卡不同,直接卡和Neo卡都不收取以外币制造的交易费用,帮助持卡人在海外旅行或与国际零售商网上购物时省钱。

 

为什么现在?

纳推出其直接卡之前的几天,澳大利亚储备银行(RBA)发布了突出了澳大利亚信用卡下降趋势的最新趋势。根据数据,澳大利亚人于7月份支付了7.5亿美元,将信用卡债务总额达到224.8亿美元。

在迄今为止的四个月到7月,余额的总跌幅为57亿美元。这与第八个月(2019年8月至2020年3月)略有鲜明对比,这只能减少23亿美元。其他报告建议澳大利亚人的退休金早期释放资金用于帮助清除该债务。

至于使用信用卡制造的交易数量,这些也在7月份的2月份跌至2.38亿日为约2.58亿日,这些交易价值从同一时期的287亿美元降至242亿美元。

不出所料,运作中的信用卡数量也看到了下行趋势,可能是持卡人要么支付卡片并关闭它们,或选择取消他们支持其他付款方式。 7月,信用卡账户较少的信用卡账户较少,比上个月减少175万美元,而不是2019年7月。

同时,对BNPL的兴趣飙升。 6月份,随后介绍了990万客户,在同比增长116%之后。这包括美国560万客户和英国100万客户,拥有剩余的澳大利亚和新西兰市场。

随着以后的澳大利亚最大的竞争对手,拉链也享有显着增长,报告同期增加63%,使其总额为210万客户。同时,较新的玩家分流,这使得客户可以将支付存入现有信用卡或借记卡的利息分期付款,报告增加了85%,使其总额为309,000名用户。

考虑到这一点,很容易看出为什么澳大利亚的两个最大的银行决定分支,创造可能被描述为传统信用卡和BNPL之间的混合。在这种混合动力车中,您希望其创作者将其两种选项中的最佳选择组合起来,以便将其吸引到似乎厌倦了传统支付解决方案的市场。

问题是,直接或neo管理的,这些卡有更好的服务,而不是以前的意见吗?

 

它可以为你工作吗?

确定这两个息息信用卡是否与声音一样好,我们需要看看他们可能会良好的工作。是的,他们的目标是倾向于BNPL的年轻市场,但这并不意味着他们将适合每个用户的需求 - 都在该市场中以及出于其中的一个。

两张卡收取依赖信用额度的每月费用,在数月内没有收取的费用,卡不使用,余额为零。只使用该卡进行大型购买的持卡人 - 并迅速支出支出 - 可能会从卡中获得良好的价值。另一方面,每个月使用该卡的人可能会面临每月费用的大量金额。如果您在NEO卡上有3,000美元的信用额度并每月使用它,您的总费用将超过264美元。

出于这个原因,该卡对于喜欢保留紧急情况信用卡的持卡人可能很好。对于那些用户来说,卡在需要它时在那里,允许他们获得意外费用的信用。当卡不使用并且余额为零时,它没有成本。

这些卡片的信用限制设定为1,000美元,2,000美元和3,000美元,这也适用于信用新的人,或者那些想要限制入还债务的机会的人。传统信用卡可以向数万美元提供信用限制 - 依赖于持卡人的情况 - 这可能诱使一些持卡人花费比其他人花费更多。

在处理传统信用卡时,还有一定程度的不可预测性,最低偿还额定在截止余额的百分比。 NAB的直观卡旨在通过建立由持卡人的信用额度确定的最低金额来解决这一点。

虽然银行鼓励持卡人尽可能多地支付,但它表示,其卡将不确定性从偿还中取得不确定性。 “很多年轻的客户没有信用卡,因为他们不’“雷切尔斯莱德的私人银行业的纳布集团高管表示,”纳布集团高管相同。“

“这解决了让他们谨慎的事情。客户想要确定性和还款的可预测性。它没有惊喜。“

打破它

凡出这些利息的最佳方法之一是,其中一个免费信用卡是否会为您提供思考您如何使用它 - 然后计算您将在免费信用卡上支付多少费用,而且传统信用卡或bnpl。

例1

zoe对她有1000美元的信用额度Commbank Neo卡。她使用该卡支付100美元的牛仔裤,然后每月25美元的最低偿还4个月来支付购买。每月支付每月费用12美元意味着她在购买时已偿还了148美元。

如果Zoe有一个沟通低收费信用卡,则购买率为19.74%p.a.每年29美元的费用,每月支付25美元将导致她支付4次兴趣的4美元,加上3张牌年费,约10美元。这将偿还总额至114美元。

使用后来,Zoe必须在六周内购买100美元购买,而不是四个月(购买时25美元,每两周25美元)。但是,这样做意味着没有兴趣,没有任何费用(只要她按时偿还)。在这种情况下偿还的总偿还是100美元,但在较短的时间内。

例2.

Samira对她有1000美元的信用额度纳直接卡。她购买了1000美元的电视,每月167美元折扣超过六个月(费用每月10美元)。 Samira总共支付1,060美元的购买。

如果Samira使用了Commbank低费用信用卡,每月支付180美元以在六个月内清除债务,她将支付约57美元的利息,加上每年的一半费用约为15美元。这将使总额为1072美元。

使用ZIP,Samira每月支付167美元,以便在六个月内偿还1,000美元。她不会担心,但会支付每月6美元的费用。这共产生1,036美元。

例3.

格雷厄姆使用他的CommBank Neo Card来覆盖3,000美元的休息室套装,然后每月支付250美元,以便在12个月内支付购买。他支付每月费用264美元,每次支付3,264美元。

使用CommBank低收入费用卡,Graham每月将支付280美元,以在12个月内清除债务。在那段时间里,他将支付大约328美元的利息,年费用29美元,使他的总额为3,357美元。

如果格雷厄姆选择了Commbank低速信用卡,则购买率为13.24%p.a.年费为59美元,他将以大约211美元的利息支付,使总偿还额为3,270美元。

使用ZIP Money,Graham每月支付280美元,以在12个月内偿还他的3,000美元。随着前三个月的利息,格雷厄姆将在剩下的九个月内为约169美元支付约169美元。他将支付每月费用72美元,将总额达到3,241美元。

成本结束

当然,虽然每个例子在成本方面提供了一个非常明显的赢家,但还有其他变量和条件考虑,例如额外的支出以及每个用户每个月可能会负担多少钱。

出于这个原因,做自己的计算是一个好主意,以考虑到您的支出和还款习惯在制定哪种选项时不仅是最具成本效益,而且最适合您的需求。

nab的直接与commbank的neo

所以,您正在考虑申请免费信用卡。你应该选择哪一个?让我们来比较两个选项,看看它们如何测量。

每月费用

虽然这两张卡根据用户的信用额度收取平均费用,但NAB的月度费用较低。选择直接卡,您将每月支付10美元的费用限额,15美元的信用额度为15美元,达到3,000美元的信用额度。通过CommBank Neo Card,您的每月费用为1,000美元的信用额度,18美元的信用额度为18美元,而3,000美元的信用额度为22美元。

没有使用,没有薪水

两张卡都没有使用,没有付费功能,这意味着您每月不支付每月费用,您不会使用该卡,并且您的余额保持为零。

其他费用

既不是呼应息,延迟费用或外币费用。

偿还

Commbank的Neo需要最低每月偿还25美元或2%的闭幕余额,以较大者为准。通过直接卡,您将每月偿还每月35美元的每月偿还1,000美元,75美元,信用额度为2,000美元,信用额度为3,000美元,基本上鼓励您更快地偿还债务。

奖励

既不是卡允许用户在基于积分的程序上赚取传统奖励。但是,Commbank的Neo为符合条件的用户提供了符合条件的用户访问Commbank Rewards,该奖励在左右80多个批准的零售商处开支时可获得最高15美元的现金返还。 (要符合资格,客户必须年龄超过21岁,而不是困难,而不是在另一个CBA产品上默认。)

其他特性

既不是卡允许平衡转账或现金推进交易。

信用限制

这两张卡片都设定了1,000美元,2000美元和3,000美元的信贷限制。

 

利息免费卡与标准信用卡

这与传统信用卡有什么比较?在这些新的利息之间创建比较,免费信用卡和传统信用卡有点棘手,因为那里有很多不同类型的信用卡。当然,这是传统信用卡中最吸引人的方面之一:如果您想要信用卡,您通常可以找到一个满足您的需求。

有了这一说法,我们仍然可以看出与两个选项相关的主要成本和功能,以了解它们在彼此旁边的堆叠方式。

持续的费用

通过传统的信用卡,您可以在每年费用中支付0美元到700美元的任何费用。本费用通常与提供的功能相关联,因此如果您想要更多,您应该期望支付更多费用。根据您的需求,您可以在年度费用或数百人中支付任何费用 - 这是您的目标是从提供的特征中获得更多价值,而不是每年收费。使用免费卡,您支付平面的月费,提供不需要的意图 - 但有机会每月支付0美元,您不使用您的卡,您的余额为零。

兴趣

对传统信用卡的兴趣范围从9%的P.A.到22%p.a.利息免费信用卡收取任何利益。但是,值得称重感兴趣的费用是否加上传统信用卡上的费用将更高或低于根据您使用它的免费信用卡的月费。

偶然的费用

传统信用卡附带各种偶然费用,您可能会或可能不必面对。最抵押迟到的费用和外币费用,而利息的信用卡没有。

偿还

使用传统信用卡时,通常预计将支付最低最低偿还 - 通常约为25美元 - 或关闭余额的百分比。这通常范围为2-3%。 NAB的直线卡根据您的信用额度设定最低偿还,而Commbank的Neo则需要25美元或2%的余额。

奖励

如果您想赢取奖励,则有很多传统信用卡可供选择,提供各种奖励计划。利息免费信用卡不允许这种类型的奖励收入,但Commbank Neo在参与零售商的支出时确实提供有限的现金返还。

其他特性

传统信用卡可以像你想要的那样具有功能包装。在更高的纸牌上,您可以享受机场休息室,酒店升级,免费保险和旅行信用等额外额外的额外额外享受额外的额外额外的额外额外的额外额外的额外费用。虽然您将在每月偿还余额的情况下,您将支付更多费用 - 并充分利用额外费用 - 额外费用可以值得付出。利息免费信用卡不提供这种情况。

信用限制

对于那些符合卡提供商资格标准的人来说,传统信用卡可以提供数十甚至数百岁的信用限制。利息免费牌的信用限制限于1,000美元,2000美元和3,000美元。

如何使用该卡显然会影响其价值 - 以及您花费的费用。为了让您了解我们所谈论的内容,查看下表比较了在12个月内完成支付各种余额的成本。 (计算基于同等月度还款,考虑到指定的月度费用或利息费用。)

信用卡余额 月租费 费用总额 有效率 与0美元的年费用卡相比,15.45%p.a.速度 区别
$1,000 $10 $120 21.46% $86 $34
$2,000 $15 $180 16.22% $171 $9
$3,000 $20 $240 14.45% $257 -$17

利息卡与BNPL

在尝试使用BNPL产品提供的利息免费卡时,事情变得更加棘手,因为市场上有如此繁多。虽然大多数BNPL平台都不收取兴趣,但有些是ZIP金钱的情况。有些需要在指定的 - 通常更短的时间框架上还款,以及一些收费的费用,而其他费用信用限制也可能有所不同。

在特征和奖励方面,这些与NAB的直升卡和CommBank的新卡提供的内容类似,尽管随后正在允许用户以有限的数量获得Qantas积分。

如果您想比较免费卡 - 甚至传统信用卡 - 到BNPL选项,您通常需要考虑某种情况。

但值得指出的是,当您申请免费卡时,您需要满足卡提供商的资格标准。 BNPL,不是那么多。另一方面,您可以通过负责任地使用它来使用利息免费信用卡来构建您的信用评分,这可以帮助您获得未来更严重的信誉,例如房屋贷款。

 

改变行业?

那么,我们是否在行业中看到进一步的变化,现在NAB和Commbank已经破碎了新的地面?在过去的70年内没有经历过多年来没有经历过多年的秘密信用卡,因为他们首次介绍。然而,随着这一阶跃远离传统模式,NAB和Commbank可以推动其他提供商更新他们的发言,以吸引越来越多地转向信用卡的市场。

“澳大利亚人对信贷的兴趣仍然很强劲,但澳大利亚澳大利亚的澳大利亚集团国家经理澳大利亚的澳大利亚州群体经理越来越渴望获得透明度,确定性和简单的方式。

我们只需要稍等待看到卡提供者的帖子。今天,有直接和新待考虑。明天,谁知道?

想要更深入的样子信用卡与bnpl?看看我们的帖子。或者,如果你想知道如何BNPL与您的信用卡,这篇文章将告诉您您需要知道的一切。

免责声明:本篇文章中包含的信息本质上是一般的,并没有考虑到您的个人情况。您应该考虑信息是否适合您的需求,并在适当的情况下,请从财务顾问寻求专业建议。

照片来源:盖蒂图像,pexels


创始人 -  Roland B Bleyer

罗兰·鲍尔

creditcard.com.au.的创始人。 Roland对澳大利亚的信用卡具有广泛的知识。被称为信用卡专家,他已经在电视和各种出版物上出现。我们网站上的一些热门优惠现在包括anz低速率。这项特别优惠没有一年一度的费用,购买率低,0%余额转移。看起来也是巨大的0%30个月的花旗余额转移没有余额转移费用。

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