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信用卡号码已经下降了一段时间,储备银行数据显示,澳大利亚使用的信用卡数量在上次财政年度下降了6.6%。似乎Covid-19危机只会加剧这种衰退,澳大利亚人在五月倾倒10万信用卡。目前在流通中有1423万信用卡,我们现在在2009年举行的水平(1)。

在这种转变远离塑料时,澳大利亚人越来越多地转向后,现在支付(BNPL)平台,特别是现在,作为Covid-19继续对经济造成严重破坏。对于那些在财务状况不确定的人,BNPL可以为他们提供一种方法来涵盖必需品,允许他们随着时间的推移支付成本,没有利益,最小的费用,也许最重要的是,没有信用检查。

特别是在过去几个月中看到巨大的增长,澳大利亚人使用该平台来处理迄今为止整个危机的大约20亿美元的销售额(2)。结果不出所料,因此,随后股份经历了惊人的增长,大流行期间增加了740%,从3月23日每股8.90美元到7月份超过70美元(3)。

在美国,这是一个类似的故事。随后在美国拥有超过500万活跃的用户,其中100万用户在过去10周内加入。根据篮子尺寸,与1月1日至2月29日(4)相比,3月1日至5月15日,后期篮子的项目数增加了40%。

“在电子商务成为人们购物的主要方式的时候,消费者之间的兴趣和需求越来越兴趣,以支付他们想要的东西,并随着时间的推移使用自己的钱 - 而不是转向昂贵的贷款,费用或循环债务,“Nick Molnar,联合创始人和美国首席执行官表示。

所以似乎bnpl正在上面。实际上,市场研究公司Ibisworld预测,整个全部将在未来五年内每年增长9.8%(5)。那么,未来是否持有信用卡?虽然付款景观可能会变,但肯定是信用卡行业没有战斗。


资料来源:Ibisworld.

信用卡反击

似乎掌握了,如果你不能击败他们,加入他们,许多信用卡提供商现在正在分期上跳跃,以试图提供类似的 - 或者在他们的眼中,更好地提供给BNPL的那样。美国运通是最新的信用卡提供商进入这个空间,因为它现在准备在澳大利亚推出它的计划它分期付款产品。

计划自2017年以来已在美国提供,目前正在澳大利亚的美国运通持卡人发布,取代现有的支付方式。但是,虽然计划可能在极具竞争力的市场中发射,但美国运通认为产品的灵活性将使它允许竞争。

“这真的是一个独特的产品,”消费者贷款副总统奥斯汀亨茨代尔说。 “它已经嵌入了卡片中,因此没有单独的应用程序流程。客户有能力执行更大的交易并在更多时间内传播它们。“

它是如何工作的?

作为美国运通持卡人,您可以在任何购买150美元等购买计划计划计划计划,然后在三个,六个,九个月或十二个月的时间内在免费分期付款。

您可以花的金额取决于您批准的信用额度 - 您可以在可用的余额允许的情况下随时随地进行许多计划。您还可以继续花费在您的卡上,这些计划,只要您支付关闭余额,继续利用利益的日子,以及到期日的任何正在进行的月份分期付款。

要设置计划,它计划通过在线银行或通过应用程序登录您的帐户,选择符合条件的购买并选择分期计划的长度。一旦设置,美国运通将在信用卡声明中为您的最低每月付款添加固定月费。

您支付的费用取决于您所拥有的卡类型,范围为0.42%和1.04%的购买价格。然而,作为介绍性报价,所有计划从现在到2020年9月30日期将收取计划金额的标准费用为0.73%,但在低利率和基本信用卡上的那些情况外,该费用将固定费用为0.42 %。

它是如何比较的?

灵活性:美国运通表现指出将其作为传统BNPL产品的最终优势的灵活性。在设置BNPL计划时,您依靠供应商将BNPL置于位置 - 而BNPL肯定变得更加广泛,它无处不在。另一方面,您可以在任何地方使用计划,以便在美国运通被接受。

分期付款:计划提供更长的分期付款,允许用户长达一年以偿还购物无息。另一方面,随后需要用户在四分之一分期分期上偿还购物。值得注意的是,虽然较长的计划可以更加负担得分,但它确实增加了用户债务的时间。

花费:对于用户可以花多少钱,计划它真正取决于每个用户的信用额度和卡上的可用余额。据说,允许的购买金额可能明显高于一些BNPL提供商允许。在翻盖方面,计划最低支出150美元,它基本上排除了被BNPL被吸引的用户,以便为他们提供较小的支出金额。

使用方便:美国运通表明,对于美国快递持卡人,计划总是在手上。用户无需使用BNPL平台创建帐户,并且在每次购买之前都无需设置分期付款计划。相反,想要设置计划的用户计划可以选择通过登录其帐户进行购买后选择他们选择的计划。

成本:在兴趣方面,计划和BNPL销售自己的事实:他们允许用户随着时间的推移还清他们的购买,没有利息。计划,用户将在每年的每年费用和利息之外支付每项计划的费用。至于BNPL费用,那些依赖于提供者。随后收取延迟费用,但没有收取计划,而其他提供商收取每月账户费,收取额外功能的费用。

特征:值得指出的是,虽然信用卡一般来说比BNPL的费用更高,但它们可能会在提供的附加费用上平衡成本。美国运通持卡人可以在计划和日常卡支出上获得奖励,同时也利用其他津贴。虽然随后最近宣布与Qantas合作允许用户在最多的情况下允许用户获得符合条件的购买点,但BNPL不允许用户获得奖励 - 尽管可能提供独家优惠和折扣等特权。

案例分析

艾登在新的休息室套房花费10,000美元。作为美国快递持卡人,他决定将购买转换为12个月的计划计划计划。

每月费用为原售价的0.73%,Aiden每月收取73美元的费用,这意味着他在12个月的分期付款期间支付了876美元的费用。

每个月,艾登的分期付款达到906美元(费用833美元,费用为73美元),偿还总数为10,876美元。

鉴于整体偿还金额,分期计划的有效利率为15.79%p.a.

虽然值得考虑超过0.73%的费用将增加偿还的金额,但在这种情况下,艾登提前提前,因为他的卡上的标准购买率为19.99%p.a.

其他参与者提供分期付款计划

当然,它不仅仅是美国快递提供分期付款计划,作为其信用卡提供的一部分 - 还有其他玩家已经在现场上。

花旗

回到2019年8月,花旗宣布与Kogan.com合作,允许花旗持卡人在与在线零售商购物时在结账时建立超过3,12,18和24个月的分期付款计划。与AMEX的计划一样,这些计划弥补了持卡人的可用信用额度,而不是兴趣,费用是根据计划的长度收取的费用。

CITI持卡人在Kogan.com之外,现在可以选择在日常支出上选择一些分期付款计划。目前没有收取建立分期付款计划的费用,持卡人可以随时偿还计划,而不需要提前还款费用。

  • 凭借CITI PayLite,持卡人可以将符合条件的个人零售购买转换为分期付款计划,以便以固定利率偿还它们。
  • 通过Citi Flexibill,持卡人可以将多个零售购买从当前的陈述转换为单个分期计划,然后以固定速度偿还为单支付。
  • 凭借CITI快速现金,持卡人可以以固定利率将现金从500美元提取至可用的信用额度。

CommBank.

CommBank.与BNPL提供商Klarna合作,允许持卡人使用平台购买他们想要的内容,然后用他们的CommBank卡覆盖分期付款的费用。只要每次分期付款按时支付,就没有费用或兴趣。

更多关于Klarna以后。

纬度

纬度信用卡(如28°Global Platinum MasterCard)提供持卡人访问纬度工资。虽然通过卡本身购买通过纬度工资,但作为纬度持卡人在使用BNPL支付平台时可以访问某些交易。

更多关于纬度付款后。

Skye Mastercard.

使用Skye MasterCard,持卡人可以使用它来为日常支出,从最多110天内享受,可选择将购买250美元或更高的购买到Skyeplan。这些计划提供了超过9个,12或15个月,但是有令人沮丧的息息,但是在12个月的计划上有3%的购买价格的建立费用(3%的购买价格,12个月计划的购买价格为5在15个月的计划上购买价格的百分比)。

选定的零售合作伙伴还提供独家分期计划优惠。值得注意的是,促销率为25.99%p.a.如果您不符合偿还,则适用。

韦斯塔

SmartPlan是Westpac对分期计划游戏的回答,给予其持卡人两个SmartPlan选项可供选择。

  • 持卡人可以将单一购买500美元或以上转换为在过去30天内进行的大量购买SmartPlan。
  • 可以将200个或更多的信用卡余额(或信用卡余额的一部分)转换为余额SmartPlan。

根据Westpac的说法,可以随时追踪最多八个SmartPlans,可通过网上银行或银行的应用程序进行管理。随着大型购买SmartPlan,在整个计划中没有收取任何兴趣,但根据计划的长度,建立费用将适用。

维珍金钱

符合条件的处女持卡人可以选择在500美元或以上的Unbilled零售购买上设立分期付款计划,或者要求支票500美元或以上达到可用的信用额度,以涵盖未来的购买。

虽然这些固定付款选项分期付款计划不利,但他们确实允许持卡人以较低的利率偿还更大的购买,而是超过一个,两三年。

其他

ING和Bankwest也将他们的脚趾倾向于他们的信用卡持有人分期付款,允许用户以较低的利率支付符合条件的符合条件的支出。

用你的卡思考bnpl?

您如何与您的卡片的BNPL互动将取决于提供的内容以及您的提供商如何运行。在您选择在分期付款计划之前,请始终考虑以下内容。

  • 它要花多少钱?虽然这些费用可能不像百分比一样听起来很多,但它们可能很重要。如果应用兴趣,算上该计划的费用或利息会花费多少。
  • 还款多少钱?确保分期付款是经济实惠的,但尽可能选择选择更短的分期计划。较长的分期付款可能会导致更高的费用,同时也让您债务更长。
  • 分期计划有资格有资格的支出?检查是否有最低金额可以转换,可以创建的最大计划数,以及您可以在计划中访问的最大计划数(例如,使用AMEX的计划,您只能访问85%的信用额度)。
  • 是否有任何费用退出该计划?了解您是否可以提前取消计划,如果任何费用申请这样做。
  • 你仍然可以从利益自由的日子中受益吗?检查您仍然可以在您的其他卡支出上享受兴趣自由日。您通常必须支付截止余额和您的计划付款以实现这一目标。

而且,正如您使用的信用卡而不是BNPL平台,也值得考虑到作为持卡人的各种成本。这些可以包括年费,利息和其他费用,如迟到的费用。

传统的BNPL如何比较

正如您所看到的,卡提供商必须以分期付款计划提供,遍布董事会。他们提供价值是否真的取决于您作为消费者的需求。传统的BNPL平台做得更好吗?同样,在市场上有了这么多的提供商,每个BNPL提供都大大变化。让我们来看看澳大利亚的主要球员。

后来

毫无疑问后,毫无疑问BNPL中最大的名字。使用此后,您将您的在线或Instore购买分为四项付款,在购买时支付第一次付款,每两周一次付款,直到它已退还。只要您按时支付所有付款,您将无需支付额外的费用 - 没有任何费用,也没有利息。如果您延迟付款,您将支付10美元的延迟费用。

明亮

明亮提供支付计划,以允许房主覆盖太阳能,电池和各种其他家庭改进的费用。虽然用户必须通过Brighte供应商,但它确实允许获得0%的利息分期计划,最高可达30,000美元。每周1美元的账户费,延迟支付费率为4.99美元,每年收费为49.90美元。

Bundll.

Bundll.是一个支付平台,允许用户在日常支出上延迟付款。使用平台,您需要两周时间偿还每个Bundll,并选择“贪睡”付款再加上两周。虽然没有收费的利息,但每个人的“贪睡”的费用为5美元,延迟费用为10美元。

很快就会推出是新功能,SuperBundll,这将允许用户将一些Bundlls滚入一个支付计划,每两周付款超过六次付款。这将以原始超级销量的5%的成本为5%。

鹰嘴豆

用悍马,你可以买到'小东西'和'大事',然后你每两周一次或每月偿还。就成本而言,没有应用利息。

  • “小事” - 或支出高达2,000美元 - 可以在五点每两周还款(延迟2美元),或者每两周还款10美元,每次收费为8美元(和6美元的延迟费用)。
  • “大事” - 或支出高达30,000美元 - 可以在6-60个月内偿还,每月8美元,90美元的建立费用,重复购买费22美元,延迟6美元。

klarna.

klarna.是CommBank的批次,是一家以斯德哥尔摩为基础的公司,允许用户立即购买,稍后在购物Klarna应用程序时支付 - 或者在与允许Klarna付款的零售商外面的应用程序外消费。用户必须是18或结束。

购买时,Klarna进行信用检查以确定您的付款能力。这是一个“软”信用检查,不会影响您的信用评分。最低支出35美元,并在四分之一的分期付款中进行还款,当卖方确认订单时第一次收费。没有应用利息,这个阶段没有迟到的费用。

纬度工资

凭借纬度工资,您可以在参与的零售商购物,以购买商家,时尚和家电等物品。您可以在线或Instore购物,支付10%的购买价格前期,其余九周还款。如果您错过了付款,则没有兴趣,但如果您错过了,则需要10美元的延迟费用。

Laybuy.

此支付平台 - 不与Play-by Payment System混淆 - 允许您立即购买物品,并在六次每周付款中支付超过六次付款,当订单完成时第一次充电。不应用任何兴趣,但在购买前进行信用检查,每次未列付款都有10美元的收费。

OpenPay.

使用OpenPay,您可以创建一个付款计划,允许您随着时间的推移支付东西,从衣服和配件中覆盖任何东西,以便汽车服务和牙科访问。使用OpenPay,您可以花费高达15,000美元,首次支付20%的购买价格前期。随后付款每两周在2-3个月,6个月,9个月,1年或2年内收取费用,具体取决于花费金额。

虽然没有收取利息,但费用结构很复杂。

  • 您将支付每周每周0.50美元的费用,购买高达1,000美元,超过两到三个月。花费1,000美元至15,000美元,您将支付25美元的启动费,然后每两周支付2.50美元,超过六个月到两年。
  • 您还可以根据商家支付每次还款的管理费。
  • 如果您的付款迟到八天或更长时间,您将支付错过的偿还费用的默认费用为9.50美元,高额费用为19.50美元。

Payraite.

PayRight允许您从批准的商家购买商品和服务,然后随着时间的推移在分期付款中偿还成本。提供高达10,000美元的信用额度,PayRight允许用户每两周一次或每月分期付款,最长36个月。

建立费用为0-89.95美元,该费用加入贷款金额并支付贷款期限。每月3.50美元的账户费用也适用,以及2.95美元的支付处理费,每次还款时增加了2.95美元。收取高达12.95美元的延迟付款费,并加入逾期付款。

se

使用类似的方式工作,Sezzle允许用户从Sezzle零售商购买物品,然后在四个同等付款中偿还购买。没有兴趣,只要您按时付款,您只需支付费用,您只需在结账时介绍第一次付款,然后在此之后每两周剩余三项付款。

如果您错过了分期付款,您将收取10美元的延迟付款费,但如果您在原始截止日期的48小时内付款,则会免除这一点。您可以首次免费重新安排您的付款,但在此之后,每次重新安排的5美元。

分裂

与其他BNPL平台不同,Splitit不提供对新信用的访问权限。相反,它允许您在分流零售商处使用自己的签证或万事达卡信用卡(或借记卡),然后偿还您的花费,没有利息,没有迟到的费用。 Splitit的网站表明该公司通过收取商家费用来使用其服务来赚钱。

它是如何工作的?购买时,第一次付款将从您的信用卡下来。从那里,剩余的余额将在您的信用卡上举行,每月付款减少持有余额,直到最终付款。

拉链工资

使用邮政编薪,您现在购买,稍后付款,创建一个邮政编码,允许您立即偿还许多购买,信用额度高达1000美元。在本月的第一个月,您通过自动直接借记借记,或支付最低40美元,免费支付息息的总余额。

如果您不完整地支付余额,您将支付6美元的帐户费。如果您在截止日期的21天内至少支付至少您的最低每月付款,则有5美元。

拉链钱

拉链允许您使用邮政帐户支付超过1000美元的较大项目。通过此选项,您对前三个月没有兴趣,之后,率为19.9%p.a.适用。您可以每两周一次或每周还款您的选择,通过直接借记支付,您可以随时拨款。

在费用方面,您将在注册时支付0-美元299美元的建立费用,如果您的余额未结算,则每月为6美元,如果您在21天内未按1美元,则为15美元的延迟费用到期日。每项账单还有1.25%的处理费。

称重选项

就像每个信用卡分期付款计划一样,每个BNPL计划都提供了不同 - 费用,限制和小型印刷,这些印刷品从计划计划中变化很大。这意味着,就像用信用卡一样,这对您的BNPL平台在开始使用它之前运行是至关重要的。

是一个比另一个好吗?不必要。它真的取决于你如何使用服务 - 以及你想要摆脱的服务。

BNPL计划

BNPL入门是快速简便的,因为通常没有信用检查或广泛的应用表单来完成。一些提供商表示,他们可以订购信用检查并执行其他还款能力检查,但这些不对信用卡提供商执行的规模不相同。
这可以使BNPL更具吸引力,尤其是那些信誉或信贷不足的人。
很高兴看到他们将与他们的支出负责的用户,他们不想要信用卡,或者不会被批准。
另一方面,没有经验或不负责任的那些用户可能最终陷入债务问题。

使用某些BNPL平台,例如“此后”,您可以自由地免费使用该服务。
只要你准时偿还每次偿还,就没有支付和没有利息的费用。
如果您不按时支付,您将支付费用,但可以加盖这些费用。
特别暂停服务,为未能偿还的用户,鼓励负责支出。
一些BNPL平台收取建立费用,使用费用以及许多其他类型的费用,即使有“没有兴趣”,也可以真正加起来。

使用BNPL时,您可能无法在您想要使用它的任何地方使用所选择的BNPL平台。
虽然如此之后的主要球员普遍存在,但它们无处不在。这可能意味着您需要使用不同的BNPL提供商来进行不同类型的支出,或切换到诸如信用卡的替代方案。
在许多BNPL平台上管理支出和还款可能很困难 - 如果涉及费用,则会加起来。

使用BNPL,您通常有一个设置的时间范围,用于偿还您的购买。
如果您缺乏偿还债务并受益于设定的还款时间表,这可能适合您,这可能适合您。
与信用卡不同,它也可能有利于减少您支出的债务金额,只要您每月偿还最低限度,就可以允许循环债务。
一些BNPL平台允许用户只支付最低金额,以便用户一直支付费用以维持其旋转债务。

信用卡分期付款计划

虽然您可能需要花时间申请信用卡,但一旦获得批准,每当您需要时,您的信用额度就会存在。
使用信用卡分期付款计划,您只需在可用的信用额度内支出,然后将您的支出转换为购买后的计划。
由于信用卡提供商受到负责任的贷款法律的束缚,您只能获得您能够偿还的信贷。

许多信用卡分期付款计划允许支出在更长的一段时间内偿还,一些还款时间表持续18-24个月。
这适用于持卡人更大的购买,让他们更多的时间来支付。
虽然没有兴趣 - 或在某些情况下,较低的兴趣率 - 适用,费用仍然可以加起来,特别是在更长的计划上。

可以对可以转换成分期计划的支出类型进行一些限制。
可能会有最低的花费,这可能对想要传播较小的购买成本的用户可能并不方便。
有些分期计划规定了购买的购买类型或零售商限制使用。

其他费用适用。
当您有信用卡时,您通常必须支付年费,其他费用也正在申请兴趣。
只要在截止日期,每月支付截止余额,就有很多年费用卡可以避免兴趣。

使用信用卡,您可以从其他额外受益。
奖励信用卡允许您获得支出的奖励。除了下行之后,最近宣布与Qantas常旅客计划合作,BNPL平台不允许奖励收入。
高级信用卡提供了许多特权,尽管您倾向于支付更高的年费,以利用它们(类似于奖励卡)。

您可以使用您的信用卡来建立您的信用。
作为一个负责任的持卡人,您可以通过按时支付偿还而不是超过您的信用额度来建立您的信用。
这可以使未来更容易申请更多信誉。
虽然不负责任使用信用卡和BNPL对您的信用评分产生负面影响,但只有负责任的信用卡的负责人可以建立您的信用卡。


免责声明:本篇文章中包含的信息本质上是一般的,并没有考虑到您的个人情况。您应该考虑信息是否适合您的需求,并在适当的情况下,请从财务顾问寻求专业建议。

来源
1. //au.finance.yahoo.com/news/bnpl-industry-growing-nearly-10-annually-022257332.html
2. //www.canstar.com.au/credit-cards/american-express-planit-instalments/
3. //au.finance.yahoo.com/news/bnpl-industry-growing-nearly-10-annually-022257332.html
4. //footwearnews.com/2020/business/retail/afterpay-5-million-active-users-growth-pandemic-1202992848/
5. //au.finance.yahoo.com/news/bnpl-industry-growing-nearly-10-annually-022257332.html
6.照片来源:pexels

创始人 -  Roland B Bleyer

罗兰·鲍尔

creditcard.com.au.的创始人。 Roland对澳大利亚的信用卡具有广泛的知识。被称为信用卡专家,他已经在电视和各种出版物上出现。我们网站上的一些热门优惠现在包括anz低速率。这项特别优惠没有一年一度的费用,购买率低,0%余额转移。看起来也是巨大的0%30个月的花旗余额转移没有余额转移费用。

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