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“无息”信用卡真的可以为您省钱吗?
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“无息”信用卡真的可以为您省钱吗?

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上周一,Afterpay 宣布已同意美国支付巨头 Square 的收购要约。尽管 Afterpay 的创始人 Anthony Eisen 和 Nick Molnar 无疑庆祝了这笔 390 亿美元的交易,但其他地方的谈话无疑转向了这对澳大利亚支付行业未来的意义。

自从 2015 年接受第一个零售客户以来,Afterpay 的广泛增长引领了一场革命,不仅塑造了我们的支付行业,而且动摇了它的核心。采用 Afterpay 及其 BNPL 之流,许多用户已经避开信用卡,而是选择“四次支付”,同时支付零利息,并且——在 Afterpay 的情况下,至少——不收取任何费用,只要所有付款都在时间。

信用卡行业如何应对?总体而言,随着 BNPL 继续通过全国零售商激增,澳大利亚的信用卡基本保持不变——尽管一些现在提供受 BNPL 启发的分期付款计划,允许持卡人以低于其卡标准的利率分摊特定卡支付的费用速度。

话虽如此,一些信用卡提供商 通过与他们自己的 BNPL 产品合作或接管,进一步加强了它。 CommBank 的 StepPay(稍后会详细介绍)以及 Westpac 与 Afterpay 合作通过 Afterpay 的应用程序提供其标准储蓄和交易账户只是这方面的两个例子。但是“无利息”信用卡呢?

去年年底,NAB 和 CommBank 都发布了“无息”信用卡,试图与 BNPL 竞争。因此,NAB 的 StraightUp Card 和 CommBank 的 Neo 都提供了类似的产品,让用户获得设定的信用额度,以换取月费,不收取利息或滞纳金。

那么,这些免息选项如何比较?他们真的为你省钱吗?我们认为我们会借此机会仔细研究 StraightUp 和 Neo,看看它们在成本方面与传统信用卡相比如何,这样您就可以找出哪个选项可能更适合您的钱包。

NAB 直通卡

NAB 的 StraightUp Card 和 CommBank 的 Neo 背后的想法都很简单。当您在传统信用卡上持有余额时,您以可变利率支付利息。但是,您并不真正知道利息成本是多少——除非您是计算器的高手,并且您确实了解信用卡利息是如何应用的。

因此,StraightUp 和 Neo 不是收取可变利息,而是根据持卡人的信用额度收取固定的月费。以下是这些费用在 StraightUp 卡上的累积方式。

  • 如果您选择 1,000 美元的信用额度,您的月费将为 10 美元。
  • 如果您选择 2,000 美元的信用额度,您的月费将为 15 美元。
  • 如果您选择 3,000 美元的信用额度,您的月费将为 20 美元。

 
每个月您使用您的卡进行购物,您将支付月费。如果您携带天平和 使用您的卡,您将支付月费。如果你不使用你的卡并且没有余额,你 惯于 pay a fee.

还有年费?这张卡或 CommBank 的 Neo 没有年费。两张卡均不收取外币购买的滞纳金或货币兑换费。

使用卡片

当你申请一个 NAB 直通卡,您选择您的信用额度。与任何其他信用卡申请一样,NAB 会进行信用检查,以确保您是负责任的借款人,并且您可以负担得起该限额。一旦获得批准,您可以随时选择降低限额,但如果您想提高限额,您的请求可能需要再次进行信用检查。

每天使用该卡,您可以在接受 Visa 的任何地方在实体店和网上购物。但是,该卡允许的交易类型是有限制的。您不能使用该卡在 ATM 上取款、赌博或进行任何其他通常作为预付现金处理的交易,例如购买礼品卡、彩票或外币。

在每个报表期结束时,您将收到一份报表,概述您的交易和最低付款金额。与传统信用卡通常使用百分比系统来计算最低还款额(例如,期末余额的 2%)不同,StraightUp 具有固定的每月最低还款额,具体取决于用户的信用额度。

  • 如果信用额度为 1,000 美元,您的最低每月付款金额将为 35 美元。
  • 信用额度为 2,000 美元时,您的最低每月付款金额为 75 美元。
  • 如果信用额度为 3,000 美元,您的最低每月付款金额将为 110 美元。

 
虽然您必须至少每月支付最低还款额,但建议您尽可能全额还清期末余额。

关于使用 NAB StraightUp 卡,您还需要了解什么?

  • 如果信用额度为 1,000 美元,您的最低每月付款金额将为 35 美元。
  • 信用额度为 2,000 美元时,您的最低每月付款金额为 75 美元。
  • 如果信用额度为 3,000 美元,您的最低每月付款金额将为 110 美元。

CommBank Neo

The CommBank Neo card 的工作方式与 NAB 的 StraightUp Card 大致相同,但有一些显着差异。让我们从它的费用结构开始。使用 CommBank Neo,您将根据您的信用额度支付固定的月费,无需担心年费、滞纳金或货币转换费。

  • 如果您选择 1,000 美元的信用额度,您的月费将为 12 美元。
  • 如果您选择 2,000 美元的信用额度,您的月费将为 18 美元。
  • 如果您选择 3,000 美元的信用额度,您的月费将为 22 美元。

 
如您所见,Neo 的费用略高于 StraightUp 卡,但是,在收取这些费用的方式和时间方面,它确实以相同的方式运作。仅当您使用该卡和/或在该报表期内有余额时,您才需要支付月费。如果您没有携带余额或使用该卡,您的月费将被收取和退还。

使用卡片

您可以使用 CommBank Neo 卡在接受万事达卡的任何地方在实体店和网上购买商品。同样,不允许以现金形式处理的交易,例如 ATM 取款和赌博交易。也不提供余额转账,但与 NAB StraightUp 卡不同,您可以在 Neo 帐户中添加一个额外的持卡人,无需额外费用。

在卡功能方面,这些反映了 CommBank 传统信用卡范围内提供的许多标准功能。 Lock、Block、Limit 为持卡人提供额外的日常控制,而 Spending Cap 和 Spending Tracker & Insights 等功能使持卡人更容易管理他们的资金。还提供 Apple Pay 兼容性。

Neo 与 StraightUp 不同的另一个特点是它与 CommBank Rewards 的搭配。在您太兴奋之前,不,这与银行的信用卡奖励计划 CommBank Awards 不同。 CommBank Awards 可通过 CommBank 应用程序获得,允许持卡人在合作零售商处使用他们的卡时获得现金返还优惠。


Source: //www.commbank.com.au/digital-banking/rewards.html?ei=cc-rewards

CommBank StepPay

在介绍中,我们提到了 CommBank StepPay。那么,这究竟是什么呢?

去年年初,CommBank 宣布与 BNPL 提供商 Klarna 建立合作伙伴关系。现在,CommBank 正在向 BNPL 阶梯迈进一步,在尚未推出的 StepPay 中提供自己的 BNPL 服务。

它是什么?

通过 CommBank 应用程序管理并通过他们的智能手机或设备访问,StepPay 是一种纯数字卡,持卡人可以使用它在接受万事达卡的任何地方在店内或在线购买东西。

当使用“卡”购买低于 100 美元的商品时,只需从用户关联的 CommBank 账户中扣除全部金额。对于 100 美元或更多的购买,CommBank 将自动将购买分成四次相等的,每两周还款。

它要花多少钱?

使用StepPay,无利息、无月费、无年费。与 Afterpay 一样,将收取滞纳金,但 CommBank 表示会有限制,因此费用将受到总体限制。

谁可以申请?

一旦可用,StepPay 将提供给符合条件的 CommBank 客户。该银行指出,申请需要获得信用批准,信用额度最高可达 1,000 美元。

它会如何比较?

CommBank 一直在努力扩大其在支付市场的吸引力,与 Klarna 合作,推出 Neo,现在推出 StepPay。 StepPay 不收取月费或利息,当然可以吸引 BNPL 的粉丝,但是,将信用额度限制为 1,000 美元可能会推迟其他有兴趣进行更大购买的用户。

StraightUp 与 Neo

好的,是时候并排比较 StraightUp 和 Neo。这两张“无利息”信用卡实际上只有三个因素:费用、功能和附加持卡人。

在费用方面:

  • Neo 每月收费比 StraightUp 卡多 2 美元,信用额度为 1,000 美元。
  • Neo 每月收费比 StraightUp 卡多 3 美元,信用额度为 2,000 美元。
  • Neo 每月收费比 StraightUp 卡多 2 美元,信用额度为 3,000 美元。

 
在一年的时间里,如果您每个月使用该卡,您将多支付 24 美元,将 Neo 放在钱包中,信用额度为 1,000 美元或 3,000 美元,或多支付 36 美元,额度为 2,000 美元。

在功能方面,您可以通过 Neo 的 CommBank Awards 获得现金返还。虽然此功能在某些情况下可能很有价值,但它不能被指定为美元价值,因为您赚取的现金返还金额取决于您花费的金额和地点,以及提供给您的优惠。

最后,额外的持卡人。虽然这对某些持卡人来说可能不是什么大问题,但其他人可能希望为其他持卡人提供对其帐户的访问权限。目前,这意味着选择 Neo 而不是 StraightUp。

PayPal 的新支付方式 4

虽然 CommBank 的 StepPay 尚未推出,但 PayPal 在上个月 4 推出了其新的 BNPL 服务 Pay。与 Afterpay 之类的公司正面交锋,Pay in 4 允许用户每两周分四期付款,没有利息,没有月费 - 与 Afterpay 不同的是,没有滞纳金。 PayPal 用户只需在使用 PayPal 结账时按“Pay in 4”即可选择加入。

让我们回到那些没有滞纳金的地方。滞纳金的应用一直是 BNPL 批评者的主要症结所在,他们声称这会给过度劳累的用户带来严重的债务问题。虽然 BNPL 玩家表示他们的利润来自商家费用而不是用户滞纳金,但 ASIC 统计数据显示,2019 年有五分之一的 BNPL 用户支付了滞纳金,总计 4300 万美元。

当它在 3 月份宣布推出 Pay in 4 时,PayPal 概述了其滞纳金的时间表,这将向迟到的用户收取 125 美元以下的最高 10 美元的费用,以及 125 美元以上的最高 30 美元的费用。然而,在市场研究表明滞纳金对用户来说是一个重大障碍之后,PayPal 完全放弃了收取滞纳金的计划。

使用该研究数据,PayPal 还决定将 Pay in 4 的最低交易金额从 50 美元降至 30 美元,同时将最高交易金额保持在 1,500 美元不变。

Pay in 4 与传统信用卡相比如何?这将取决于用户。传统卡几乎可以在任何地方使用,而可以使用 Pay in 4 的地方可能会受到限制。还有 1,500 美元的最高交易限额,这可能不适用于希望在假期或大件商品上花费更多的用户。

 

无息卡与传统信用卡

考虑到比较,让我们来看看“无息”信用卡和传统信用卡的一些消费场景,看看何时可能比另一种更有效。为什么?好吧,虽然拥有一张没有利息的信用卡听起来比一张收取利息的信用卡更便宜,但它并不总是这样。

Toni 经常用信用卡消费,平均每月 500 美元。她总是在月底结清余额。

  • 使用信用额度为 1,000 美元的 NAB StraightUp 卡,她每月将花费 10 美元的月费,总共支付 120 美元。
  • 使用信用额度为 1,000 美元的 CommBank Neo,她每月将花费 12 美元的月费,总共支付 144 美元。
  • 如果她选择免年费卡,托尼将根本不支付任何持续费用,同时也不支付任何利息以在月底结清余额。

 
菲尔每个月在他的卡上平均花费 1,500 美元。他还会在每个月末清理余额。

  • 使用信用额度为 2,000 美元的 NAB StraightUp 卡,他每月将花费 15 美元的月费,总共支付 180 美元。
  • 使用信用额度为 2,000 美元的 CommBank Neo,他每月将花费 18 美元的月费,总共支付 216 美元。
  • 如果他选择无年费卡,Phil 将根本不支付任何持续费用,同时也不支付任何利息以在月底结清余额。

 
Robyn 每个月在她的卡上花费 2,500 美元,并在到期日之前结清余额。

  • 使用信用额度为 3,000 美元的 NAB StraightUp 卡,她每月要花 20 美元的月费,总共支付 240 美元。
  • 使用信用额度为 3,000 美元的 CommBank Neo,她每月将花费 22 美元的月费,总共支付 264 美元。
  • 如果她选择了无年费卡,她将根本不需要支付任何后续费用,同时也不用支付任何利息来在月底结清余额。

 
在这些示例中,您可以看到保持无年费信用卡如何提供比“无利息”信用卡便宜得多的选择。现在,让我们把它混合起来,看看不同的还款习惯会如何改变这种情况。

Morven 在她的卡上花费了 1,000 美元,然后在 12 个月内分期付款。

  • 使用 NAB StraightUp 卡,她每月需要支付 10 美元的费用,外加 84 美元来支付她的余额。总的来说,她将偿还 120 美元的费用。
  • 使用 CommBank Neo,她每月需要支付 12 美元的费用,外加 84 美元来支付她的余额。总的来说,她将偿还 144 美元的费用。
  • 如果她选择购买年利率为 18% 的无年费卡,她不会支付任何持续费用,但她将支付总计 83 美元的利息,每月还款 91 美元。

传统信用卡是这里最便宜的选择,费用为 83 美元。 StraightUp 位居第二,多花费 37 美元。 Neo 位居第三,多花费 61 美元。

加里在他的卡上花费了 2,000 美元,然后在 12 个月内分期付款。

  • 使用 NAB StraightUp Card,他每月需要支付 15 美元的费用,外加 167 美元来支付他的余额。总的来说,他将偿还 180 美元的费用。
  • 使用 CommBank Neo,他每月需要支付 18 美元的费用,外加 167 美元来支付他的余额。总的来说,他将偿还 216 美元的费用。
  • 如果他选择购买年利率为 18% 的无年费卡,他将无需支付持续费用,但他将支付总计 166 美元的利息,每月还款 182 美元。

 
传统信用卡再次名列前茅,费用为 166 美元。 StraightUp 位居第二,多花费 14 美元。 Neo 位居第三,多花费 50 美元。

安妮特在她的卡上花费了 3,000 美元,然后在 12 个月内分期付款。

  • 使用 NAB StraightUp 卡,她每月需要支付 20 美元的费用,外加 250 美元来支付她的余额。总的来说,她将偿还 240 美元的费用。
  • 使用 CommBank Neo,她每月需要支付 22 美元的费用,外加 250 美元来支付她的余额。总的来说,她将偿还 264 美元的费用。
  • 如果她选择购买年利率为 18% 的无年费卡,她不会支付任何持续费用,但她将支付 252 美元的利息,每月还款 271 美元。

 
在本例中,StraightUp 卡最便宜,售价 240 美元。其次是传统信用卡,一年多花费 12 美元。 Neo 又是最后一个,多花 24 美元。

      Features

如您所见,您最终在每张卡上支付的金额实际上取决于您如何使用它。如果您总是还清余额,那么通过选择传统的无年费信用卡,您基本上可以不支付任何利息或费用。另一方面,如果你很少使用你的卡,如果你选择一张年费而不是无息卡,你最终可能会在传统卡选项上花费更多。

特点呢? StraightUp Card 和 Neo 都非常基本。但是,如果您每个月都使用它,则 StraightUp 卡每年需要支付 120 到 240 美元的费用,Neo 每年需要支付 144 到 264 美元的费用。

如果您将这种费用水平与传统卡进行比较,您会期待哪些功能?

  • 随着 美国运通白金边缘卡,您需要支付 195 美元的年费才能获得 200 美元的旅行积分,用于在美国运通旅行中消费。其他福利包括免费旅行保险和智能手机屏幕保险。

    您还可以在美国运通会员奖励计划中以在超市和加油站每 1 美元获得 3 积分,外币购买每 1 美元获得 2 积分,所有其他购买每 1 美元获得 1 积分的比率获得积分。

    假设每月在超市消费 1,500 美元,在其他地方消费 1,500 美元,那么您每月将获得 6,000 积分,或每年 72,000 积分。将这些积分兑换为礼品卡,您可以获得价值 70,000 积分的价值 350 美元的 Coles Myer 礼品卡。或者,您可以选择在边境开放后等待预订旅行,从而享受更多价值。
  • 另一种选择可能是您申请 花旗奖励信用卡,第一年支付 99 美元的年费,之后每年支付 199 美元。在前 90 天内在该卡上消费 3,000 美元后,您将获得 100,000 点奖励 Velocity 积分。

    每天,该卡在所有符合条件的购物中每 1 美元可赚取 1 点 Citi 积分,同时提供免费购物保险和旅行保险、独家现金返还优惠、个人礼宾服务以及通过花旗银行餐饮计划提供的免费葡萄酒等福利.

    使用介绍奖金,您可以从墨尔本飞往凯恩斯两次往返,单程 25,000 Velocity 积分,价值 179 美元。这提供了 716 美元的价值。但是,等到国际旅行开放后,您可能会从奖励积分中获得更多价值。

    每月花费 3,000 美元,您将获得 3,000 Citi 积分,相当于一年 36,000 积分。这可以在花旗计划中用于支付您的年费或购物、支付旅行费用,或者转换为合作伙伴航空公司,例如 Velocity。转换 36,000 Citi 积分将为您提供 14,400 Velocity Points。

利弊

是时候了解这些利弊了。 “无息”信用卡有哪些好处和坏处?

      Pros

  • 您不会为余额支付利息。
  • 通过简单的费用结构,您将确切知道您每月将支付多少。
  • 如果您不使用您的卡并且您没有余额,则您无需为该报表期支付月费。
  • 您不会支付滞纳金。
  • 您无需为在海外或在线国际零售商处购买的商品支付货币兑换费。
  • 信用额度限制为 1,000 美元、2,000 美元或 3,000 美元,您可以最大限度地减少潜在的超支和由此产生的债务问题。
  • 使用 Neo,您可以通过 CommBank Rewards 从现金返还机会中受益。
  • 如果您想尽量减少赌博的超支或支出,这些卡可以通过限制现金垫款和赌博交易来提供帮助。

      Cons

  • 使用月费结构,您可能没有意识到您在一年中实际支付了多少费用。
  • 根据您的消费方式和还款习惯,您最终支付的费用可能高于使用传统信用卡支付的利息。
  • 如果您选择 StraightUp 卡,则不能在您的帐户中添加额外的持卡人。
  • 可能不适合寻求更高信用额度的持卡人。
  • 您不会从您的支出中获得奖励。
  • 您将无法享受与传统信用卡相同且费用相似的福利。
  • 预支现金被冻结。
  • 赌博交易被阻止。
  • 这些卡上没有余额转移选项。

 

图片来源:盖蒂图片社
创始人 - Roland B Bleyer

罗兰·布莱尔

Creditcard.com.au 的创始人。 Roland 对澳大利亚的信用卡有广泛的了解。他被称为信用卡专家,曾在电视和各种出版物中出现过。我们网站上的一些热门优惠现在包括 澳新银行低利率.此优惠首年无年费,购买率低,0%余额转账时间长。也看看巨大的 从花旗银行转账 30 个月的余额为 0% 没有余额转账费用。

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