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您的信用评分以及如何构建它
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您的信用评分以及如何构建它

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当时间变得艰难的经济时,我们倾向于拉回,拧紧我们的钱包串,因为我们尽量不需要花费不必要。但是,仍有必要的必要性需要支付。我们仍需要支付抵押贷款并涵盖账单。我们仍然需要购买汽油等食物和必需品。生活并不只是因为进来的钱少,或者因为我们的财务未来越来越少。

在过去的几个月里,银行和政府都致力于减少澳大利亚人在经济上努力的压力。政府已发布培训员(如培训员)的包裹,提供所需的额外收入。它还允许那些有资格释放他们一些超级的人。与此同时,银行让挣扎的房主暂停了他们的房屋贷款偿还,因为他们将财务中心集中在其他地方。

但这些措施只是暂时的。借款人付款是由于9月结束,大多数在国内贷款中提供的最偿还“假期”。这就是为什么有些人现在担心会发生什么。随着较少的钱进来,更多的钱出去,一些澳大利亚家庭甚至会努力弥补必要的费用,如果他们在偿还中落后,这可能会严重影响他们的信用评分。

信用评分和Covid-19

据信贷报告机构experian说,虽然可能很难相信,消费者的平均信用评分实际上在Covid-19危机中实际得到了改善。那怎么样?一个原因可能是用户和贷方都会退缩信用。贷款人为他们的部分收紧了他们的贷款标准,使借款人批准越难。与此同时,许多潜在的借款人选择不拿出信贷,因为他们的不确定性能够支付给予。

对于那些已经有债务的人来说,他们需要支付的债务,许多人已经拍了很大的痛苦。根据信贷报告机构的意见,其记录显示,在政府早期的经济困难计划下,14%的额外退房所取消的钱被用来偿还债务。偿还债务的行为和没有做出任何新的信用查询,可以对信贷报告产生积极影响,尽管财务状况不确定,但用户可以帮助这些用户建立信用评分。

但随着政府补贴,退休金发布和还款假期即将结束,所有可能会在其头部上交。对于那些已经过多余的人来说,对于那些已经站起来的人来说,对于那些现在赚钱的人比以前那些赚得少的人,会议的财政义务很快就会变得更加困难。如果不能支付账单并不足够压力,那么错过的长期效果或迟到的偿还可能会对他们的信用评分担心。

为什么信用评分很重要

那么,为什么有人会关心他们的信用评分?不足以担心,不必强调一些毫无意义的制作号码?虽然您的信用评分对您来说可能毫无意义,但它实际上远离它。如果您想申请房屋贷款,汽车贷款,个人贷款;如果您想要电话合同或信用卡;如果您想在某处租赁或安排租购协议,您的信用评分 - 以及其伴随的信用报告 - 就是一切。

在一个整洁的少数人数中总结了您的信誉,您的信用评分讲述了潜在的信用提供商您有多可能偿还您借用的内容。如果您的信用评分很低,这表明您过去没有收到信誉,也许迟到了您的还款,或者甚至违约。这将向潜在的提供者表明,您可能不是最好的人借钱,这可能导致您的申请被拒绝。

另一方面,如果您有更高的信用评分,这表明您将负责任地致以信誉,直到现在,可能会继续这样做。凭借更高的信用评分,当您申请信用时,您将更有可能被批准 - 只要您符合提供商的其他贷款标准,例如持稳定的工作,带来一定的收入,而且没有过度承担别处。

ecifax.
低于平均值 平均数 好的 非常好 优秀的
0-505 506-665 666-755 756-840 841-1,200.
experian.
低于平均值 公平的 好的 非常好 优秀的
0-549 550-624 625-699 700-799 800-1,000.
零分数 低得分 改进空间 好的 伟大的 优秀的
0 1-299 300-499 500-699 700-799 800-1,000.

什么因素影响您的信用评分?

无论您是想要维持高信用评分还是从头开始建立您的信用评分,您需要了解哪些因素对您的信贷产生积极和负面影响。您可以从上面的表格中看到,澳大利亚的三个主要信用报告机构中的每一个 - Equifax,Equifax,Expifax - 有自己的信用评分系统,以及他们自己的消费者的方式。那么,这是如何工作的?

每个信用报告机构将有关您的数据作为消费者收集数据,以允许他们建立您的信用报告。使用算法来重量该信息,它们创建了您的信用评分,这将随时间改变,这取决于您如何与信用交互。从本质上讲,您的信用评分是您在任何特定时间内信用报告中包含的信息的数值表示。然后,潜在的信用提供商可以使用该分数来评估您的信誉。

那么,什么因素影响您的信用评分?让我们来看看Equifax考虑到什么,以确定您的信用评分。

  • 信用提供商类型。接近不同类型的信用提供商有不同程度的风险,因此您将考虑到您申请信贷的地方。
  • 信用类型。不同类型的信贷也具有不同程度的风险,因此您是否申请了房屋贷款或发薪日贷款将是重要的。
  • 贷方金额。还将评估您要求的贷款的信用额度或规模。
  • 信用申请数量。每次申请信用时,都会在您的信用报告中记录信用查询。
  • 信用申请模式。使用这种信用申请模式,您将被评估潜在风险。例如,在短时间内制作大量应用可能会对您的信用评分产生负面影响。
  • 信用报告年龄。通过较旧的信用报告,更容易判断您作为消费者。如果您是新信用,您是一个未知的商品,使您更高的风险。
  • 个人资料。详细信息,例如您的年龄,就业时间和当前地址的时间,所有人都旨在评估潜在的风险。
  • 默认值 。逾期债务,严重的信用侵权和清除可能会对您的信用评分产生负面影响,而缺乏它们可能会对您的分数产生积极影响。
  • 法庭撰写和违约判断。同样,拥有这些可能会对您反映,降低您的信用评分,而缺乏它们应该积极反映。


source: //www.equifax.com.au/sites/default/files/EFX_credit-profile-infographic.pdf

如何提高您的信用评分

是时候开始建立信用评分的时间?让我们进入它。

步骤1.找出您的信用评分

这个是一个无意识的人。如果您不知道开始是什么,您如何提高您的信用评分?您可以从三个主要信用报告机构中的任何一个申请您的信用报告副本,或者您可以通过一个专门帮助消费者了解学分的在线提供商。

您需要在申请时提供一些个人信息,通常由某种形式的身份证明备份。如果您选择了信用报告机构路线,您通常可以每年免费申请您的信用报告副本,但也可以使用付费服务。在线提供商也可以免费提供服务,而其他人可能会收取费用。

在注册之前,请注意您允许这些提供商与您的数据有关,特别是在处理那些不收取费用的人时。这也是一个好主意,了解他们从中获取信息的信用报告机构。

步骤2.纠正任何错误

您的信用报告包含有关您和财务状况的许多信息。如果您希望潜在的信用卡提供最好的光线,这是一个好主意,确保他们看到的所有信息实际正确。

提示:申请信用时,您不知道提供商将用于检查您的信用评分的信用报告代理。在申请之前 - 或者在您开始学分的资格改进之旅之前 - 将您的信用报告与三个信用报告机构中的每一个进行检查,以确保在每个信用报告机构中提供持有的信息并正确持有。

 

  • 如果您在信用报告中找到错误,请先向信用报告机构汇报,以便调查此事。如果确认错误,则会在您的信用报告中纠正并免费更新。
  • 如果他们的调查得出结论,那么没有错误,你可以与报告错误的信用卡提供者交谈。您可能需要提供证明错误不正确的证据。但是,他们还必须向您提供支持他们的索赔的证据。
  • 如果争议仍未解决,您可以选择与相关的监察员提出问题。
  • 从那里,你的最后一个呼吁将是澳大利亚信息专员(OAIC)的办公室。请记住,您必须在Oiac听到您的投诉之前尝试前三个步骤。

 

第3步进行积极变化

除了纠正您的信用报告的任何错误之外,增加您的信用评分的唯一方法是通过您处理信贷的方式进行积极的变化。幸运的是,与澳大利亚的全面信用报告制度,这不仅仅是影响您的信用评分的不良行为。你的善行也会发挥作用。

  • 偿还你的债务:通过偿还债务,您将您作为潜在借款人的风险降低。这对于信用卡债务尤其如此,因此工作偿还余额,减少您不需要的信用限制和关闭卡。
  • 按时付款:始终按时偿还。即使是一个错过的付款也可以显着影响您的信用评分。然而,截止日期每笔付款的悠久历史可以走很长的路要增加你的信用评分。
  • 避免新的应用程序:每次申请信用时,该申请记录在您的信用报告中。新的信用查询 - 并采取更多债务 - 可以影响您的信用评分,因此如果可以,可以尝试抵消新的应用程序。
  • 创建预算:尝试创建削减不必要的支出的预算,然后允许您在创建缓冲基金时偿还债务。该基金可能会阻止您在将来申请信贷,同时也为您提供一些安心。
  • 更新您的详细信息:如果您移动房屋,请更新您的联系方式或更改作业,更新所有相关方,包括您的贷款人。当您申请信用时,不仅是您的详细信息匹配,您还需要能够接收账单以便按时支付。

 

案例分析

在20点,除了电话合同之外,Emma从未申请任何形式的信用。她适用于低价,低费用和低信用额度的基本信用卡。她达到了最低的收入要求,并为她的整个生命中的银行一直是一个很好的客户,她被批准了。

知道她的信用评分低,在信用报告中持有的信息有限,EMMA使用信用卡随着时间的推移而建立她的信用评分。她经常使用卡,但每周确保将其付费至零。她从不错过偿还,而且永远不会超过她的信用额度。

在两年内,艾玛的信用评分显着增加,允许她申请汽车贷款。在评估她的信用评分和信用报告后,汽车贷款提供商批准了EMMA的申请,然后她使用该贷款进一步建立信用评分。

步骤4.监控您的进度

当您开始时,您可以看到改进需要多长时间取决于您的信用评分的状态。您的分数越低,改善的时间越长。但是,如果您的信用评分围绕平均值,您应该期望在12-18个月内看到改进。保持密切关注您的信用评分可以让您随着时间的推移看到它,让您能够保持在它。

值得注意的是,您的信用报告中持有的负面信息将随着时间的推移而下降,帮助增加您的信用评分。还款历史在两年后脱落,而违约,清除,痕迹,传票和法院判决是在五年后被删除的。严重的信用违法行为,如破产留在您的信用报告中七年。

提示:监控您的信用报告允许您不仅仅是检查您的信用评分。通过定期检查您的信用报告,您可以避免欺诈活动,并在发生这种情况时立即报告。在这样做时,您可能会限制欺诈可能对您的信用评分有所了解,从而更容易退回。

步骤5.获得一些帮助

提高您的信用需要时间和努力 - 一点帮助走了很长的路要走。这就是Tippla等服务进入的地方。最近在澳大利亚推出,在线平台Tippla为澳大利亚提供了一种方法来管理他们的信用评分,提供对其信用报告的内容,以及用户如何建立信用评分随着时间的推移。

Tippla Director,Layton Brooks,描述了Tippla作为金融赋权工具。 “澳大利亚很少有人知道他们的信用评分如何影响他们的生活,我们在这里改变了这一点,”莱顿说。 “我们已经设计了仪表板,以便成员轻松地消化复杂的信用历史,检查他们的财务状况并了解信用。”

什么是tippla?

在一个非常基本的水平上,Tippla是一个在线平台,允许用户检查他们的信用评分并随着时间的推移监控它们。然而,除了竞争之外,Tippla的概念性和信息是它提供的洞察力和信息,以便每个用户建立他们的信用评分,因为他们建立了他们对信用报告系统如何运作的理解。

“客户正处于我们所做的一切,我们的核心目标是帮助成员收回财务控制,”莱顿说。 “知道你的信用评分只是战斗的一半 - 了解如何随着时间的推移提高你的分数并用它来利用它是客户看到真实胜利的地方。”

信用学校提供了一系列易于摘要信息的短课程,提供了一系列短期课程,提供所有必不可少的信息,以提高其信用评分。 “我们的信用学校提供议员现实生活的关键财务信息,如偿还债务和购买汽车,”莱顿说。 “它’s就像一个数学课程,你实际上可以使用!“

将Tippla分开的另一个关键因素是它提供信用评分信息,而不是澳大利亚主要信用报告机构的两个。所以,而不是在你注册时看到一份报告和一个信用评分,你会看到两个 - 从Equifax和Experian - 而且你可能会惊讶地看到他们在所提供的分数和他们所包含的信息中都有完全不同。

“不同的局局持有有关任何一个人的不同信息,”莱顿建议。 “我们已经参加了多局的方法,以便我们的成员沿着信用旅程得到任何讨厌的惊喜。我们的成员与一个局的信用评分略有信用评分并将其普通信用评分显示违约,这并不罕见。在申请房屋贷款等服务时,这可能是灾难性的。“

但是知识有力量。一旦您知道每个信用报告机构都要对您说明,您可以在更改事物上工作 - 如果有必要,请报告您找到的任何错误。

澳大利亚的剩余主要信用报告机构何景呢?根据莱顿的说法,Tippla正在与Illion密切合作,将他们的信用报告纳入Tippla未来的发言。

Tippla提供什么?

那么,Tippla究竟提供了什么?

  • 即时访问:花几分钟后提供注册的个人识别细节,您将立即访问您的信用评分。在您的仪表板上,您将能够查看您的分数与Experian和Equifax的分数有哪些新的信用咨询和您当前的信用账户,任何默认或公共记录以及您档案上持有的个人信息。
  • 更完整的视图:使用Tippla,您可以从Experian和Equifax看到您的信用评分 - 和信用报告信息。这可以为您提供更完整的视图,您认为您的潜在借款人,允许您纠正所有信用报告机构的任何错误和工作。您可以通过任何方式访问您的信用信息24/7,而无需担心此“软”信用检查会以任何方式影响您的信用评分。
  • 轻松监控您的信用分数:随着时间的推移,您可以使用Tippla来了解您对信用评分的更改方式。您还可以通过查看报告的“搜索历史”,了解哪些公司在过去的24个月内搜索了您的Equifax和Experian信用证。
  • 欺诈保护:帮助您保护您免受身份盗窃和欺诈,Tippla提供每月更新,以便您在信用报告中轻松识别任何异常或可疑的内容。发现不应该在那里的东西? Tippla甚至可以帮助您改变,修复或删除以保持您的分数完好无损。
  • 获得信用学校:为您提供充分了解信用评分的信息以及信用学校的信用学校所需的信息,提供快速,易于理解的在线课程,提供所有您需要了解对您的信用评分的积极影响。
  • 没有锁定合同:为了利用Tippla的一切,您需要提供一笔小费,没有锁定合同,没有额外的费用才能担心。

最重要的是,您可以从符合您的学分,文章和新闻量的个性化优惠中受益,并可根据您的目标量身定制,并且即将发布的支出跟踪器,这些跟踪员将允许您准确地看到您在哪里度过的金钱 - 你可以在哪里削减。

它是如何工作的?

注册时,您提供一些个人详细信息和标识信息,允许Tippla确认您是您所说的谁。您必须提供您的姓名,地址和出生日期,以及驾驶执照和Medicare卡上的一些ID标记,以即时验证。

如果Tippla无法验证您,您需要提供更多信息,包括您身份证明和地址证明的照片,以及您举起一次性代码的Selfie。这确实感觉有点像你在赎金电影中提供“生活证明”,但它是为了一个好的原因。毕竟,您不希望任何访问信用信息的人。

这为我们带来了数据安全性。安全是Tippla的确非常重视。 Tippla不仅令人难以置信的安全性和身份验证,它还使用128位加密和多级基础架构来锁定成员的信息。

“我们非常认真地处理客户数据,实现银行级加密等最佳实践措施,以确保数据是安全的,”莱顿说。 “我们的隐私政策是100%透明,让[成员]确切地知道我们如何使用他们的数据来提供我们提供的服务。我们始终愿意与客户交谈,以缓解他们可能拥有的任何担忧。“

就日常使用Tippla而言,您可以期望您的信用评分的每月更新,同时根据您的喜好访问您的信息。您可以使用信用学校接受学校教育,然后申请符合您的信用评分的信用产品。说什么? YEP,Tippla允许您了解您将如何获得某些信用产品的批准,从您的信用评分提供“概率评级”。

现在到哪里?

随着您继续努力建立您的信用评分,Tippla还在努力提高其产品,为您提供更方便的工具和功能。根据莱顿的说法,信用报告“只是开始”。

“我们正在研究一系列令人兴奋的功能,有助于提高成员的金融健康,”他说。一个这样的特征是开放的银行业务,这是由于本月晚些时候推出。这款支出追踪器旨在帮助用户了解他们的支出以及在哪里,让他们更好地了解他们的消费习惯。

通过这种知识,用户可以更有效地预算,同时继续提高学分。从那里,用户可以解锁独特的合作伙伴,让他们在家庭贷款和保险范围内获得更好的优惠,从家庭贷款和保险到电信,公用事业等等。

听起来不错?击中Tippla网站今天注册并免费查看您的信用评分,免费查看您的信用评分。

 

免责声明:本篇文章中包含的信息本质上是一般的,并没有考虑到您的个人情况。您应该考虑信息是否适合您的需求,并在适当的情况下,请从财务顾问寻求专业建议。

照片来源:pexels
创始人 -  Roland B Bleyer

罗兰·鲍尔

creditcard.com.au.的创始人。 Roland对澳大利亚的信用卡具有广泛的知识。被称为信用卡专家,他已经在电视和各种出版物上出现。我们网站上的一些热门优惠现在包括anz低速率。这项特别优惠没有一年一度的费用,购买率低,0%余额转移。看起来也是巨大的0%30个月的花旗余额转移没有余额转移费用。

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4评论(显示最新的10 Q&As)

 斯坦

斯坦

2021年5月11日
我最近在澳大利亚遣返,依靠海外的收入,没有信用评分,从来没有在澳大利亚的信用卡(虽然海外有良好的得分),最近申请了一张卡片并被拒绝了。我在经济上稳定,没有任何未偿还的债务(从未遗憾过澳大利亚)。我觉得我刚刚拍摄了自己的信用评分,我如何离开这个车辙?
 李成

李成

2020年12月22日
我是澳大利亚的新移民,澳大利亚没有信用历史,我可以申请最好的第一张信用卡来建立信用历史?
     罗兰  B Bleyer  -  CreditCard.com.au创始人

    罗兰

    2020年12月22日
    嗨李,我建议你在申请前至少工作了6个月。这不是一个很棒的卡,虽然开始建立信贷 - anz. FIRST. 。我建议你使用这样的服务 //www.tippla.com.au/。他们可以帮助您了解如何建立您的信用。

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