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立即购买 稍后付款还是 0% 购买优惠?
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立即购买 稍后付款还是 0% 购买优惠?

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现金为王的时代已经一去不复返了。现在,到了付款的时候,您将拥有无数的付款机会。当然,如果你想保持老派,你可以用现金支付,但更有可能你会用其他方式支付,使用你的借记卡、信用卡或数字钱包。或者,当然,BNPL。

在过去的几年里——尤其是自 COVID 爆发以来——先买后付服务的受欢迎程度激增。它们实际上无处不在。无论您是在当地的购物中心、牙医、兽医还是机械师,BNPL 服务的广告都已成为风景的重要组成部分,以至于我们常常不再注意到它们。

但是BNPL在现实世界中如何比较?虽然我们在之前关于 BNPL 的主题的帖子中介绍了 BNPL BNPL 与信用卡,我们认为我们会更深入地挖掘,以专门将 BNPL 与具有 0% 购买优惠的信用卡进行比较。毕竟,BNPL 的主要卖点之一是它不收取利息。

在这篇文章中,我们将快速介绍 0% 购买优惠和 BNPL 如何工作的主要方面,然后进入使用每个选项的利弊。我们将触及明显的领域,例如所涉及的成本,以及您可能没有考虑过的方面。从那里开始,我们将研究一个选项在哪些方面可能比另一个更有效——以及如何使该选项适合您。

截至 2021 年 8 月 30 日,所有费率、费用和优惠在发布时均正确无误

0% 购买优惠

首先,基础知识。什么是 0% 购买优惠?它是如何运作的?

什么是 0% 购买优惠? 喜欢 余额转账优惠 and 积分优惠,0% 购买优惠只是信用卡上提供的介绍性优惠,旨在吸引新持卡人注册。

它是如何工作的? 当您申请信用卡时 0% 购买优惠,您将在该卡的介绍期内为您的购买支付零利息。这段时间可能会持续 6 个月、12 个月,甚至长达 18 个月,但很少会超过这个时间。

它提供什么? 0% 购买报价背后的主要吸引力在于,它允许您购买自己想要的东西,并且在很长一段时间内无需支付利息。

优惠结束后会发生什么? 如果您在介绍期结束时有余额,它将恢复到您的卡的购买率。由于您的余额现在将开始吸引利息,因此这不是一个理想的情况。您的 0% 购买报价的目标是明智地购买,并在介绍期结束之前偿还它们。

现在购买,稍后付款

就在五年前,如果有人问你是否想用 Afterpay 付款,你可能会说,“After-what?”现在购买,以后付款根本不是一回事。当然,除非您使用本地 Target 的备用服务。

现在,Afterpay 无处不在。它在全球拥有超过 1100 万活跃用户,最近被全球支付巨头 Square 以 390 亿美元的高价收购。

但这不仅仅是游戏中的 Afterpay。有 Zip、Humm 和 Openpay。 4 中有新人 PayPal Pay 和 CommBank 的 StepPay。在澳大利亚和海外,还有几十个。

为了让您了解 BNPL 的吸引力规模,只需看看 Klarna。 Klarna 于 2005 年在瑞典成立,使 Afterpay 相形见绌。其 90,000,000 名活跃用户每天在 17 个国家/地区的 250,000 多家商家中进行 2,000,000 笔交易。

什么是BNPL? 顾名思义,“先买后付”服务允许您先购买后付款。无论您是想买一双新鞋,支付根管治疗费用,甚至支付一轮试管婴儿的费用,您都可以使用 BNPL 平台立即购买并稍后支付。

它是如何工作的? 每个 BNPL 平台的运作方式都略有不同,但大多数平台都在推销自己,因为它们允许您预先购买一些东西,然后在一段时间内分摊成本。以 Afterpay 为例,您将购买费用分成四次等额付款,在购买时支付第一笔款项,然后每两周支付一次。

它提供什么? 从本质上讲,它允许您分摊您不想预先支付的费用,通常没有利息。吸引许多 BNPL 用户的另一个方面是许多服务不需要信用检查。

有什么问题? 同样,由于每个平台都不同,因此有不同的“捕获”。您可能会发现自己使用 BNPL 支付了设立费或持续费用。如果您使用太多平台并过度扩展自己,您也可能会陷入困境。

BNPL 供应商在澳大利亚

在我们开始并排比较 BNPL 和 0% 购买报价的任务之前,先了解一下 BNPL 服务在澳大利亚的运作方式可能会有所帮助

  • 后付,您在六周内分四期等额付款,在购买时支付第一期。 Afterpay 可在几秒钟内提供批准,无需支付利息。滞纳金适用。
  • Zip Co 提供 邮编支付 每天的支出在 250 美元到 1,000 美元之间。 Zip Pay 收取持续的月费且无利息,并提供灵活的还款选项。 邮资 用于购买超过 1,000 美元。它没有三个月的利息,但收取设立费、注册费和月费,同样具有灵活的还款方式。
  • 哼哼 类似地拆分其产品,允许用户支付高达 2,000 美元的“小事”和高达 30,000 美元的“大事”成本。两种选择都不收取利息,但对超过十周的还款期收取费用。提供灵活的还款方式。
  • BNPL现场的新人, 贝宝支付 4 允许用户将购买费用分摊到每两周分四期,在购买时支付第一期。 Pay in 4 不收取利息,也没有注册费或滞纳金。
  • 支付宝 为用户提供高达 17,000 美元的购买力(等待可能的信用检查)。 Openpay 提供长达 24 个月的灵活还款期限,不收取利息,但收取一系列费用,上限为 200 美元。
  • 另一个新手,最近推出的 支付宝 将 100 美元至 1,000 美元的付款分成四份相等的每两周付款。 StepPay 仅适用于 CommBank 账户持有人,可在接受万事达卡的任何地方使用,并且没有利息和持续费用。
  • 最后, 克拉纳. Klarna 的运作方式与 Afterpay 大致相同,它允许用户将购买分四期进行,并可以选择 36 个月的融资计划进行更大的购买。 Klarna 不收取利息,但会根据购买金额收取分层滞纳金。

利弊

现在我们对 BNPL 和 0% 购买优惠的工作原理有了更多的了解,我们可以比较它们的优缺点。

选择

  • 可用的 0% 购买优惠的数量——以及它们的吸引力——实际上取决于信用卡市场。如果卡提供商正在努力吸引新的持卡人,并且对此类优惠有需求,则可能会有更多的 0% 购买优惠,提供更长时间。

如果需求来自其他地方,例如余额转移优惠或奖励积分优惠,则可能没有那么多的 0% 购买优惠可供选择——而且那里的优惠可能有更短的介绍期。

一般来说,如果你想找到一张购买优惠为 0% 的卡,你可以。我们目前在 CreditCard.com.au 上最长的 0% 购买优惠是 ANZ白金信用卡, 提供 0% p.a.购买 17 个月。

  • 至于BNPL,当然不乏选择。我们在上面列出了澳大利亚的主要 BNPL 参与者,但还有很多很多。根据您的观点,这可能是赞成的,也可能是反对的。

如果您不确定要寻找什么,您可能会发现选择的广度令人生畏。另一方面,只要您愿意比较现有产品并仔细阅读条款,您就可以找到最适合您购买的产品。

可用性

  • 可用性绝对不是 0% 购买报价的问题。只要商家接受信用卡,您就可以使用您的卡购买您想要的商品(不超过您的信用额度),随时随地购买。您无需注册或选择加入,您只需使用您的卡亲自或在线支付即可。
  • 另一方面,某些 BNPL 提供商的可用性可能是一个症结所在。为了让您能够使用 BNPL 付款,零售商必须接受您要使用的 BNPL 服务。虽然 Afterpay 等服务可能很普遍,但它们并不普遍。

这可能意味着您必须混合搭配 BNPL 服务来支付不同类型的购买,这可能难以管理。如果您不控制支出和还款,这可能会导致债务问题。

而海外呢?虽然您可以在海外轻松使用信用卡(同时通常需要支付货币转换费),但您可能无法使用您选择的 BNPL 提供商。澳大利亚 Afterpay 用户可以在美国、英国、新西兰和加拿大使用 Afterpay,但同样,零售商需要接受 Afterpay 付款才能成为一种选择。

借款金额

  • 使用 0% 购买优惠,您可以在卡上消费的金额将受到信用额度的限制。这将由您的信用卡提供商在进行信用检查后,根据您的收入、就业和信用记录等因素确定。

从本质上讲,这意味着您应该只获得可以偿还的信用额度。只要您的信用良好,这应该会给您购买所需物品的消费能力。如果您的信用不佳,则应该会限制您陷入困境的能力。

  • 您对 BNPL 的购买力将取决于您选择的 BNPL 提供商——以及它用来确定每个用户可以访问多少钱的因素。

BNPL 服务旨在每两周分期付款四次,通常将购买限制在较低的金额。例如,StepPay 的购买上限为 1,000 美元。

另一方面,Afterpay 表示它根据“您如何使用您的帐户”确定支出限额。这包括您是否按时付款、您使用 Afterpay 的时间以及您是否通常避免拒绝购买。您的限额也可能取决于您是否将借记卡或信用卡链接到您的帐户。

值得指出的是,一些 BNPL 提供商提供了更高的支出限额。例如,Humm 为 Big Things 提供高达 30,000 美元的支出限额。

还款期

  • 信用卡通常为购买提供最长 55 天的免息​​期。但是,0% 购买优惠可在整个介绍期内提供免息消费。这通常在 6 到 18 个月之间。

请记住,即使在介绍期内,您仍然必须每月支付最低还款额。

  • BNPL的还款期因平台而异。使用 Afterpay,您通常在购买时支付第一笔款项,然后每两周支付三笔款项。

具有更高支出限额的 BNPL 服务通常提供更长的还款期。 Humm 的支出限额高达 30,000 美元,提供长达 60 个月的还款期。 Openpay 的支出上限为 17,000 美元,还款期长达 24 个月。

兴趣

  • 在整个介绍期内,您无需为购买报价为 0% 的商品支付利息。但是,如果您未能在介绍期结束前偿还该支出,您的余额将恢复为您的卡的标准购买率。

虽然有些卡提供低还原率 - 例如 Bankwest Breeze 白金卡, 以每年 9.90% 的还原率– 其他人恢复到更高的利率,每年高达 20%。随着未付余额的利息开始累积,这可能会使偿还变得更加困难。

  • 大多数 BNPL 服务都以不收取利息为卖点。 Afterpay、Klarna、StepPay、Zip Pay、PayPal Pay in 4 和 Openpay 均不收取利息。通过明智地消费,您可以使用这些服务来分摊购买成本,同时支付利息。

 费用

  • 根据您选择的卡,您可能需要支付年费才能获得 0% 的购买优惠。但是,有些卡不提供年费且年利率为 0%。在购买时,所以这些非常值得关注。

前面提到的Bankwest Breeze卡第一年没有年费,恢复到69美元的标准年费。这 圣乔治无年费卡 目前提供 0% p.a.购买 12 个月,无需年费。

除了年费外,信用卡还可以收取一系列其他费用,例如现金预支费、超额费用和滞纳金。但是,当您负责任地使用您的卡时,这些都可以避免。

  • BNPL 的费用再次取决于提供商。让我们来看看。
  • 后付 不收取任何持续费用,但会收取 10 美元的滞纳金,如果在到期日 7 天后仍未付款,则需额外支付 7 美元的费用。对于低于 40 美元的购买,将收取最多 10 美元的滞纳金。对于超过 40 美元的购买,总滞纳金将上限为原始订单价值的 25% 或 68 美元,以较低者为准。
  • 邮编支付,使用该服务需要支付 6 美元的月费,如果在到期日之前全额支付余额,则可免除此费用。和 邮资, 利息适用于三个月以上的还款期。还有 6 美元的月费,当余额在到期日之前全额支付时,该费用再次免除。取决于限额的一次性设立费和注册费也适用。
  • 使用 哼哼 购买 Little Things 时,最长 10 周的还款期无需支付月费。长达 20 周的还款期每月收取 8 美元的费用。两种选择都收取 6 美元的滞纳金。购买 Big Things 需要支付 8 美元的月费、6 美元的滞纳金,如果您是 Humm 的新用户,则需要支付 35 至 90 美元的建立费,如果您之前使用过 Humm,则需要支付 22 美元的额外购买费。
  • 贝宝支付 4,没有设立费、持续费用或滞纳金。
  • 支付宝 根据零售商和购买规模收取费用,总费用上限为 200 美元。逾期付款需支付 9.50 美元的默认费用,8 天后仍未支付的付款可能还需支付 3.95 美元的处理费和 19.50 美元的推荐费。
  • 支付宝, 没有设立费、持续费用或货币转换费,但可能会对关联的 CommBank 账户收取某些费用。将收取滞纳金,但 CommBank 表示这些费用是有上限的。
  • 使用 克拉纳,没有持续费用,但有滞纳金,由购买金额决定。购买 35 至 59.99 美元,每笔滞纳金为 3 美元(每笔订单上限为 9 美元)。购买 60-99.99 美元,每笔滞纳金为 5 美元(每笔订单上限为 15 美元)。购买 100-199.99 美元,每笔滞纳金为 7 美元(每笔订单上限为 21 美元)。购买超过 200 美元,每笔滞纳金为 15 美元(每笔订单上限为 45 美元)。

如您所见,BNPL 服务之间的费用差异很大。如果您使用一项没有利息和持续费用的服务 - 并且总是按时付款 - 这显然是一个专业人士,因为您免费访问该服务。

另一方面,如果您选择收取持续费用的服务,或者您延迟付款,则会增加您的支出成本。

还款纪律

  • 当您拥有一张 0% 购买优惠的卡时,您没有义务在一定时间内还清您的购买。虽然您必须按时支付最低还款额,但您基本上可以根据自己的选择让剩余的余额结转。

这不是一个好主意,因为您真的希望在介绍期结束并且您的卡的标准购买率开始时清除您的余额。为此,您需要相当自律,只花你能负担得起的钱偿还,并定期还款,使您的余额在介绍期结束时为零。

  • 大多数 BNPL 服务都要求您遵守购买时制定的还款时间表。有了时间表,这可以帮助缺乏还款纪律的买家,鼓励他们继续支付购买的款项,而他们可能无法使用信用卡进行支付。
  • 但是,有一些 BNPL 提供商不提供固定的还款时间表,例如 Zip Co,其运作方式与信用卡大致相同,因为用户只需支付最低还款额,即可让剩余的还款额余额结转。在这样做时,他们的余额可能会继续增长,并增加持续的月费。

不良行为威慑

  • 是什么阻止您不明智地使用 0% 的购买优惠?虽然您可以随心所欲地偿还购买的商品,但滞纳金会鼓励您至少按时支付最低费用。利息威胁到您的余额也可能会鼓励您在介绍期结束之前还清。

不过,最终,信用卡不良行为的最大威慑是如果您行为不端,则会对您的信用评分造成冲击。信用卡未付款和逾期付款会在持卡人的信用报告中报告,这会降低他们的信用评分,并使未来获得信用变得更加困难和昂贵。

  • 至于BNPL,大多数服务都会收取滞纳金,以鼓励用户按时付款。当帐户中仍有延迟付款时,某些服务会停止新的购买。据我们所知,未向信用报告机构报告未付款和逾期付款。但是,如果账户仍然拖欠,BNPL 提供商可能会选择将债务移交给收款机构。

信用要求

  • 要获得购买优惠为 0% 的信用卡的批准,您需要满足信用卡提供商的申请标准。这可能意味着您需要赚取一定的收入、拥有一份稳定的工作并拥有良好的信用记录。

虽然这对某些人来说听起来像是骗局,但它可以防止潜在的持卡人陷入困境,借入他们无力偿还的钱。

  • 要获得 BNPL 的批准,您可能会也可能不会接受信用检查。以 Afterpay 为例,只要您年满 18 岁并拥有有效的信用卡或借记卡,您就可以自动获得批准。应该注意的是,Afterpay 基本上依靠该卡上的可用资金作为“信用检查”。

“作为我们批准流程的一部分……我们保留对您的指定付款来源进行预授权的权利。这可能涉及在您每次 [使用 Afterpay] 时将资金放入与您的指定付款来源相关联的账户中。一旦购买获得授权,我们会立即指示您的银行取消此预授权交易。”

  • 另一方面,Klarna 在用户首次购买之前对其进行信用检查,并在他们使用服务的整个过程中持续进行。 Klarna 建议此检查在用户的信用报告中可见,但不会直接影响他们的信用评分。但是,如果用户在别处申请信贷,信贷查询可能会影响其他潜在贷方的决定。

信用影响

  • 正确使用 0% 购买优惠,按时还款并支付余额,您应该会看到您的信用有所改善。另一方面,如果您对信用卡不负责任,您的信用评分可能会受损。
  • 使用 BNPL,您无法提高信用评分,因为您的还款历史不会报告给信用报告机构。当您将来申请信贷时,这可能对您不利,因为提供商可能没有任何迹象表明您处理信贷的情况。

从上面的 Klarna 示例中可以看出,您可能还会发现您将来申请信贷的机会受到了损害。对您的信用报告进行大量信用查询可能会让潜在供应商三思而后行。

额外奖励

在福利方面,这张白金卡每年还提供两次美国运通休息室的通行证,以及大卫琼斯的独家优惠。

  • 值得记住的是,提供津贴和奖励的卡往往会收取更高的年费。例如,大卫琼斯美国运通白金卡的年费为 295 美元。
  • 根据您选择的 BNPL 提供商,您在与合作零售商购物时可能会享受某些优惠和优惠。

您还可以从奖励中受益。 Afterpay 现在为用户提供访问其 Pulse Rewards 计划的权限,通过零售商提供的独家优惠和无需预付款等优势奖励按时付款。 Afterpay 还允许用户在某些消费中赚取澳航积分。

在 Klarna,用户可以加入 Klarna 奖励俱乐部,以获得 5,000 点 Flybuys 奖励积分的欢迎奖励。目前,俱乐部会员每消费 1​​ 美元即可获得 1 个 vibe,可在计划内兑换或以每 3 个 Flybuys 积分 1 个 vibe 的比率转换为 Flybuys 积分。

消费者保护

  • 法律要求信用卡向持卡人提供一定程度的消费者保护。最重要的是,这些法律保护持卡人免于承担过多的债务,但信用卡还提供其他保护,例如对欺诈性购买的零责任。
  • 由于 BNPL 部门目前不受国家信用代码的约束,BNPL 用户无法获得与信用卡或个人贷款相同程度的保护。从本质上讲,这允许 BNPL 提供商向用户提供不受监管的购买力,而无需检查他们的支出如何影响他们的财务状况。

话虽如此,某些 BNPL 服务提供了某些保护。例如,4 中的 PayPal Pay 用户享有与所有其他 PayPal 交易相同级别的安全性和买家保护。

债务潜力

  • 如果你有太多的债务,如果你在别处还款有困难,如果获得新的信贷会给你带来财务压力,你会 not 获得购买优惠为 0% 的卡的批准。
  • BNPL 服务不进行此类检查,并且通常不进行信用检查。因此,BNPL 可以让用户获得资金,使他们负债累累,最终使他们的情况变得更糟。

ASIC 在 2020 年 11 月报告称,为了按时支付 BNPL,在过去一年中,五分之一的消费者错过或延迟支付其他账单。错过的付款包括家庭账单(44%)、信用卡付款(32%)和房屋贷款还款(22%)等。

该报告还透露,一些用户为了按时支付 BNPL 款项而面临财务困难,他们承认减少或完全没有膳食等必需品,或获得额外贷款。

何时选择 0% 购买优惠

☑ 当您想要随时随地消费的自由时
☑ 当您有更大的购买计划时(取决于信用额度)。
☑ 当您想在较长时期内不支付利息或费用时。
☑ 当您想获得奖励或使用福利时。
☑ 当您想使用您的卡来改善您的信用时。

何时选择 BNPL

☑ 当您想在更长的时间内重复进行小额购买时。
☑ 当您的信用不佳时。
☑ 当您不介意为每次购买寻找最合适的 BNPL 平台时。

如何让它发挥作用

想要我们有关如何使每个选项适合您的提示吗?开始。

☛ 0% 购买优惠:

  • 为您的支出制定计划。
  • 在介绍期内,不要花费超过您可以偿还的费用。
  • 制定并遵守还款计划,以便在介绍期结束之前偿还您的所有支出。
  • 了解您将支付什么费用以及您的费率将恢复到什么水平。

☛ 使用 BNPL:

  • 了解您的 BNPL 服务如何运作,以及它最适合做什么。
  • 不要花太多钱来过度扩张自己。
  • 确保您可以有效地管理所有帐户。
  • 按时还款并尽可能避免费用。
图片来源:
Getty Images
//www.afterpay.com/en-AU
//zip.co/au
//www.shophumm.com/au/
//www.paypal.com/au/webapps/mpp/paypal-payin4
//www.commbank.com.au/banking/buy-now-pay-later/steppay
//www.klarna.com/au
创始人 - Roland B Bleyer

罗兰·布莱尔

Creditcard.com.au 的创始人。 Roland 对澳大利亚的信用卡有广泛的了解。他被称为信用卡专家,曾在电视和各种出版物中出现过。我们网站上的一些热门优惠现在包括 澳新银行低利率.此优惠首年无年费,购买率低,0%余额转账时间长。也看看巨大的 从花旗银行转账 30 个月的余额为 0% 没有余额转账费用。

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